共青团创建“青年贷”的可行性分析，本文主要内容关键词为：共青团论文,可行性分析论文,青年论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
中图分类号：D29 文献标识码：A 文章编号：1008－5254(2013)03－0030－05
2013年3月，笔者曾进行了一次网贷用户调查[1]，调查显示，网贷用户以“80后”青年为主。互联网是青年的互联网，网贷的创始人也以“80后”青年为主：畅贷网CEO施俊1980年出生；人人贷创始人李欣贺1984年出生，另两名合伙人杨一夫、张适时也是清一色“80后”；团贷网CEO唐军1987年出生……从2010年起陆续爆发的网络借贷市场，基本由这群年龄在25～30岁左右的年轻人主导着。[2]
对于青年在网贷中占主体地位，笔者认为，共青团不能视而不见，而应顺势而为，创建“青年贷”网贷平台。
一、网贷是互联网时代金融业发展的必然趋势
1.网贷在自律中发展
处于行业起步阶段的网贷，在快速发展的过程中，也不可避免地出现了一些问题。近年来多次出现的平台风险事件使人们对网贷存疑，也引起了社会特别是相关金融监管部门的关注。2011年8月，银监会颁布了《关于人人贷有关风险提示的通知》(下简称《通知》)，提到“人人贷的网络交易特征，使其面临巨大的信息科技风险。同时，这类中介公司无法像银行一样登录征信系统了解借款人资信情况，并进行有效的贷后监管，一旦发生恶意欺诈或者进行洗钱等违法犯罪活动，将对社会造成危害。”《通知》还称，由于行业门槛低，且无强有力的外部监管，人人贷中介机构有可能突破资金不进账户的底线，演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构，甚至变成非法集资。
对此，网贷行业清醒地意识到，如果行业不做出相应的改变，将会失去人们的信任，也会受到相关金融部门的严厉管控。在他律缺位的情况下，行业自律必须尽快实施、加强。基于这些共识，一些自律性协会相继成立，不断助推网贷互联网金融体系的建设，促使建立规范、透明、风险可控的网贷市场体系，将信用风险控制在合理的范围内，逐步降低融资风险，为中小企业和个人提供一个安全、高效、经济的融资渠道。
2011年10月，中国小额信贷服务中介机构联席会成立，该联席会由小额信贷服务中介行业的三家领先企业宜信、贷帮、人人贷联合北京大学金融信息化研究中心、北京大学立法学研究中心共同发起。会上，三家机构还共同签署了《小额信贷服务中介机构行业自律公约》。
2012年11月，《每日经济新闻》报社和网贷之家主办的首届网络借贷行业高峰论坛在深圳举办，25家网络借贷平台的相关负责人决定建立稳定的联席会议制度，设立联络办事机构，定期举行会晤和交流，并进一步讨论建立行业协会、网贷联盟等固定组织结构及对接小额信贷联盟的可行性，确定了抱团发展的方向，到场的平台还签署了行业“自律公约”，主要内容包括：不挪用投资人的沉淀资金；承诺不虚假借款，接受外部人员监督；做实保证金制度。同时还强调了“不吸储，不放贷”的基本原则。
2012年12月，在上海市经济和信息化委员会的指导下，由上海市信息服务业行业协会牵头成立了网络信贷服务业企业联盟，首批联盟成员由上海十家优质网络信贷服务企业组成，秘书长单位由平安集团旗下的上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司(即平安陆金所)担任。上海市信息服务业行业协会秘书长马海湧表示：“网贷行业是新生事物，其依托互联网的效率优势可以成为现有金融体系的有力补充，尤其为中小企业的发展与民间资本的健康流动提供方向，但目前的确由于行业监管经验不足，产生了一些市场阵痛。因此，在中国金融业的前沿阵地上海建立网络信贷服务业企业联盟，就是旨在为上海金融信息服务行业内营造诚信、自律、规范、创新的经营氛围，也为新生的网络信贷行业寻找一条政策指导、行业自律的发展新路。”
2013年1月25日，中国小额信贷联盟在北京召开P2P小额信贷信息咨询服务机构行业自律公约实施细则工作会议，并签署了《P2P小额信贷信息咨询服务机构行业自律公约》。
综上所述，尽管网贷在发展初期仍存在一些问题，但其发展前景是光明的。2012年8月12日，中国投资有限责任公司副总经理谢平在中国金融四十人论坛互联网金融圆桌会议表示：“如果我们的想象不够远，互联网的发展就会超出我们的想象………现在讨论的一些问题，可能一时找不到答案，但要相信，未来有可能找到答案。货币创造问题、监管问题、风险问题、反洗钱问题，都会逐渐找到解决办法。”
2.网贷是互联网时代金融业发展的必然趋势
随着移动支付、云计算、大数据、社交网络、搜索引擎等各种互联网应用的爆炸式发展，以股票债券为代表的直接融资和以银行为代表的间接融资构成的金融格局正悄然发生着改变。以第三方支付、P2P贷款平台和网络信贷机构为代表的互联网金融正阔步向我们走来。可见，网贷是互联网时代金融业发展的必然趋势。
一项金融创新如果能满足大众的需要、有利于社会发展且不违法，尽管一开始饱受质疑，但最终还是会修成正果。所以，尽管目前网贷身份尴尬，但笔者坚信，其最终也会像第三方支付业务一样，获得正式的法律身份。
就目前P2P网贷演变的方向看，其与银行、小贷公司等金融机构存在业务合作和对接的可能。目前，由国开行全资子公司国开金融、江苏省金融办和江苏金农公司合力创办的P2P网贷公司“开鑫贷”即将正式上线运营。中国平安也于2011年成立陆金所，专门从事小额贷款业务。此外，证大集团旗下的小贷网站“证大e贷”已于2012年7月正式上线。银行及大型资本机构的“试水”，必将为网贷行业的健康生长提供新的机遇。
2013年两会期间，全国政协委员、交银施罗德基金公司副总经理谢卫提交了《关于规范发展互联网金融几点建议的提案》，指出网络借贷平台等互联网金融存在立法滞后及监管不到位等问题，建议结合互联网金融发展的新情况，加快互联网金融相关法律法规体系建设。[4]他的建议得到了业界的广泛赞同，如果立法真能实施，P2P行业将会迎来井喷式的发展。P2P行业一旦规范，其系统性风险就能得以避免，这对网贷行业有非常大的促进作用。
2012年4月16日，拍拍贷在上海工商局的支持下，正式更名为“上海拍拍贷金融信息服务有限公司”。目前，拍拍贷是P2P网络借贷行业内第一家拿到金融信息服务资质的公司，其经营范围涵盖了内容更为广泛的“金融信息服务”，让我们看到了网贷合法化、规范化的新希望。
二、共青团创建“青年贷”的可行性分析
互联网金融的发展已是大势所趋，网贷终将成为互联网金融的重要组成部分，成为广大网民特别是广大青年的投资、融资平台。由共青团创建“青年贷”网贷平台，顺应了互联网金融发展的历史潮流，更好地服务广大青年特别是创业青年。
1.共青团创建“青年贷”的必要性
目前，网上已经有很多网贷平台，共青团为什么还要创建“青年贷”呢？这是因为：
(1)网贷的主体是“80后”青年。这是一个全新的青年群体，他们或通过网贷放款收息实现财富增长，或通过网贷借款投资创业实现梦想。总之，网贷之梦就是青年之梦，它吸引着广大富有冒险精神和创新精神的青年。2013年5月4日，习近平总书记在同各界优秀青年代表座谈时曾指出“共青团要……为每个青少年播种梦想、点燃梦想，让更多青少年敢于有梦、勇于追梦、勤于圆梦，让每个青少年都为实现中国梦增添强大青春能量……要积极为广大青少年实现梦想提供服务，切实改进作风，深入基层、走进青年，想青年之所想，急青年之所急，代表和维护青少年普遍性利益诉求，努力为广大青少年成长成才创造良好环境。”[5]
青年在网贷上，共青团的工作就要做到网贷上。引导青年正确认识网贷，科学利用网贷，实现青年梦想，为实现中国梦增添青春能量，是共青团义不容辞的责任。共青团通过创建“青年贷”网贷平台，利用互联网服务广大网贷青年，帮助青年创业就业，并以此为纽带，广泛联系、凝聚青年，开展青年工作，这是一个值得探索的全新模式。
(2)“青年贷”能有效化解网贷的平台风险和借款风险。目前，网贷江湖鱼龙混杂、良莠不齐，平台风险和借款风险是网贷最主要的风险。市场呼唤建立安全、优秀的网贷平台。共青团应充分利用自身的组织优势、资源优势，创建“青年贷”网贷平台，并将其打造成一个优秀、安全、可信的网贷平台，使其能在网贷市场中起到标杆作用。银行贷款基于央行征信，阿里小额贷款基于网络大数据征信，而网贷平台只能基于贷款者个人提供的信息征信，但“青年贷”可以基于贷款者个人提供的信息及基层团组织对贷款者的了解征信，这样，与一般网贷平台相比，“青年贷”就增加了实地征信，借款风险将大幅降低。
(3)“青年贷”能破解青年创业资金困局
自2006年开始，共青团中央联合银监会和各银行陆续推出了专门扶助青年的青年创业小额贷款，有些地方甚至还得到了地方财政的支持，对青年创业实行贴息贷款，极大地促进了青年创业。但由于各地重视程度和支持力度不同，青年创业小额贷款的规模各不相同，其所起的作用也是千差万别。青年创业小额贷款的高风险、高成本、低收益使得银行对此积极性不高。而对创业青年来说，申请青年创业小额贷款也存在申请难、额度小、手续复杂等问题，若希望通过提供抵押、担保从银行获得一般贷款，难度更大。从总体上看，青年创业小额贷款往往是锦上添花，却难以满足更多的创业青年的贷款需要。究其原因，在于创业青年想申请创业贷款时，该项目要么已停止办理，要么手续难办或额度不够，极大地打击了青年的创业激情，浇灭青年创业梦想。其实，创业青年不缺激情、不缺项目，却缺资金，资金往往是青年创业的“瓶颈”。
而“青年贷”正是专门解决青年创业融资困难的有效措施。安全可靠的“青年贷”平台能吸引社会各界资金注入，创业青年也可以通过“青年贷”获得一定额度的创业贷款，而这些贷款是可以预期的，因为贷款条件很低，创业青年一般都能获得“青年贷”的创业贷款。有了“青年贷”可预期、稳定的贷款，青年的创业梦想就不会因为缺少资金而提前破灭，而创业资金“瓶颈”一旦解决，青年的创业激情就会被激发出来，从而成功创业。
(4)共青团创建“青年贷”“一箭三雕”，意义重大。对投资者而言，投资收益固然重要，但资金安全更重要，安全可靠且收益较高的“青年贷”将成为网贷投资的首选和投资的乐土。对借款者而言，利息固然重要，但借款的可预期性更重要，对创业青年而言，借款的可预期性尤其重要。“青年贷”作为一个触手可及的融资平台，对创业青年而言，更像是自家一个可预期的融资平台，可以极大地激发青年的创业激情，帮助青年圆创业梦。对共青团而言，这既是服务青年的一项重要工作，也是有效联系、凝聚青年的手段。
综上所述，“青年贷”就是利用共青团的组织优势和资源优势，确保网贷平台的安全，最大限度地保证借款安全，有效化解网贷平台的两大风险，使其成为投资人信任的网贷平台和融资人特别是青年可预期的融资平台。其核心目标是利用网贷平台服务广大青年、特别是创业青年，满足青年创业的资金需求，有效联系、凝聚青年。
2.共青团创建“青年贷”的可行性
共青团创建“青年贷”紧跟互联网金融和社会发展的潮流，有利于服务和凝聚广大青年(特别是创业青年)，迎合市场对安全网贷平台的需求，具有广阔的市场前景。“青年贷”建成后，不仅能取得良好的经济效益，还因助力广大创业青年实现他们的创业梦想而具有较好的社会效益。目前，网贷市场虽不是很规范，但也有7年多的发展历史，行业在发展中逐渐积累了许多经验可供借鉴，因此，笔者认为，共青团创建“青年贷”的各项条件已完全具备。
(1)市场可行
2006年，由诺贝尔和平奖获得者穆罕默德·尤努斯创办的孟加拉乡村银行是一个发行微型贷款的机构，它以向穷人发放小额贷款、帮助其脱贫的金融模式享誉全球。这一模式以其独特的运作方式实现了高还款率，正是向穷人贷款也能实现高还款率这一奇迹启发张俊(上海拍拍贷金融信息服务有限公司CEO)创立拍拍贷(www.ppdai.com)。目前，孟加拉乡村银行模式已在全球50多个国家进行了试验和推广，它被誉为世界上规模最大、效益最好的扶贫方法之一，在国际上受到广泛推崇。[6]这一模式对我们开展网贷、发放城乡小额贷款具有重要的参考价值。
目前，网贷还处于发展的初级阶段，尽管面临着复杂的社会环境和市场环境，但已具备一定的市场规模；尽管饱受争议，但也得到了广大网民特别是青年的认可；尽管目前身份尴尬，但网贷的合法身份正逐步得到政府部门的认可。虽然没有权威统计数据，但业界人士估计，2012年网贷的成交量高达200亿元。目前，网贷发展势头正猛，笔者认为，网贷的成交量还将大幅增长，网贷市场也将获得飞速发展，迎来发展的春天。
(2)组织可行
共青团创建“青年贷”具有天然的组织优势与资源优势：组织优势是共青团拥有遍布全国的组织机构，这也是“青年贷”的组织基础；资源优势就是共青团拥有广大青年，并深受青年的爱戴与拥护，而这将成为“青年贷”重要的客户基础。
(3)技术可行
网贷经过几年的发展，技术不断发展成熟，目前已形成了成熟的网贷技术体系。
3.共青团创建“青年贷”的操作性
网贷平台运作已有成熟的平台系统和管理经验，共青团各级组织应如何利用这些经验开展“青年贷”工作，如何利用共青团的组织优势和资源优势，将“青年贷”建设成为一个安全可信、科学规范、可持续发展的网贷平台？笔者拟从宏观、中观、微观三个层面切入，深入探讨共青团创建“青年贷”的操作性问题。
(1)宏观管理模式
宏观管理模式解决的是“青年贷”与共青团的组织关系问题。对此，笔者认为，要充分发挥“青年贷”的作用，“青年贷”最好由共青团中央设立，使之成为一个具有一定公益性的、专门为青年创业就业提供金融信息服务的平台，从而满足创业青年的资金需求，而其组织关系及管理模式可参考中国青少年发展基金会的做法。
(2)中观执行管理
中观执行管理解决的是“青年贷”与地方各级共青团的具体业务管理问题。
如何保证借款人的真实性是P2P网贷非常重要的任务之一。网贷平台一般都要求借款人提供非常详细的身份信息，如身份证号码、手机号码、手拿身份证的视频、本人银行记录、居住地证明(水电煤账单等)、学历证明、财产证明(房产证明、动产证明等)、收入证明(公司开具的收入证明单、银行流水记录等)……并对这些材料进行审核，但这种审核无法确保资料的真实性。目前，能通过本地化运作开发当地借款人且做到实地考察的网贷平台并不多。对于借款人和借款资料，绝大多数网贷平台都只能进行资料审核而无法进行实地考察。而实地考察能确保资料的真实性，对借款安全具有重要意义。
撇开恶意欺诈的网贷平台不说，作为一个正规运作的网贷平台，首要任务就是保证借款人的真实性，借款人真实可靠是借款安全的基础，只有借款安全，平台才能持续发展。可见，借款人的真实性是整个网贷安全的关键所在。
“青年贷”可以充分利用共青团遍布全国的组织资源发展自身的业务。“青年贷”的业务流程可设计如下：借款人(主要是创业青年)在“青年贷”平台上提交个人资料及借款资料→借款人向当地基层团委(乡镇、街道团委或县级团委)提出审核申请→当地团委经核实后通过审核→“青年贷”平台最终审核→审核通过后，借款即可在“青年贷”平台发标、投标→满标后，借款人便可收到借款。
对借款进行二次审核，先由当地基层团委一审，把好信息真实第一关；再由“青年贷”平台二审，把好借款安全第二关，这是“青年贷”与其他网贷平台的根本区别。一审是实质性审核，也是“青年贷”的核心环节，因为当地基层团委对借款人比较熟悉，能基本保证借款人和借款的真实性；二审是形式审核，其意义在于提高基层团委审核的质量，避免基层团委审核的漏洞。通过二次审核，借款的安全性将大大提高。
当地基层团委对借款进行一审一方面保证了借款人和借款的真实性，另一方面则使青年特别是创业青年意识到共青团是真心为青年服务，从而更加信任共青团，进而增强共青团的凝聚力。只有基层共青团深度融入“青年贷”的工作，把帮助青年(特别是创业青年)通过“青年贷”获得借款作为一项重要的常规工作，“青年贷”才能真正发挥其应有的作用，才有持续发展的前景，广大创业青年也才能持续不断地通过“青年贷”获得创业所需要的资金。
当然，基层团委开展“青年贷”工作也不是无偿的，“青年贷”应给予基层团委相应的工作经费，经费的量应与工作的量挂钩。只有这样，基层团委才会积极做好“青年贷”的工作，“青年贷”也才能持续发展。
(3)微观平台操作
微观平台操作解决的是“青年贷”平台系统管理问题。这是技术性问题，本文对此不进行探讨。且本文旨在抛砖引玉，以引起大家对共青团创建“青年贷”的关注，故对网贷的市场环境、法律环境及具体操作不做深入分析。
笔者认为，共青团创建“青年贷”是一项利国利民、更利青年的大事业，衷心希望“青年贷”最终能创建起来，造福广大青年特别是创业青年。笔者相信，“青年贷”一旦建成，必将是青年之福、共青团之福。
收稿日期：2013－05－06
标签：互联网金融论文; 银行风险论文; 网贷平台论文; 金融安全论文; 创业风险论文; 互联网创业论文; 银行借款论文; 安全平台论文; 创业论文; 银行论文; p2p理财论文;