垄断酝酿风险汽车信贷等待破局，本文主要内容关键词为：信贷论文,风险论文,汽车论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
就在汽车业翘首盼望《汽车金融机构暂行管理办法》出台，等待分食汽车消费市场大蛋糕的关键时刻，一场关于汽车信贷市场的清理整顿，可能将先浇下一瓢冷水。
近日传出消息，在收紧房地产信贷后，央行将下一个目标盯上了过热的汽车信贷市场，汽车信贷消费新的政策也在制定中。
汽车消费贷款是从1998年中国人民银行《汽车消费贷款管理办法》出台后开始的，之后，汽车信贷消费高速增长，据统计，5年多时间，中国银行业汽车消费贷款从1998年的4亿元，增加到2003年第一季度的200亿元。在中国加入世贸组织的第一年，截止2002年9月底，中国汽车消费信贷余额已达935亿元，其中商业银行占763亿元，其他金融机构117亿元，城市商业银行51亿元，财务公司2100万元。
汽车消费信贷市场潜力巨大。在去年汽车业产销双双突破百万大关后，预计今年有望达到170万辆的销售量，在全球汽车消费市场，中国已成为仅次于美国和日本的全球第三大汽车市场。就汽车消费信贷而言，德国汽车信贷消费占整个行业的70%、美国占80%，而中国仅占汽车消费市场份额的10%。到2007年，如果中国有50%的汽车是通过融资方式售出的，按年销售400万辆计算，将形成一个2000亿元的信贷市场。
争夺汽车信贷消费市场蛋糕的战争早已在国有商业银行之间展开，但五年下来，并没有形成一套完整的管理规范。为争夺市场份额，信贷政策底线一再被突破，汽车信贷积聚的风险随着规模的扩大越来越突出，整顿汽车信贷市场已如箭在弦。
业界的质疑是，如果目前以国有商业银行垄断的汽车信贷格局不打破，汽车信贷风险就很难从根本上消除，汽车信贷政策也很难起到刺激消费的作用。据悉，汽车信贷政策对商业银行的倾斜甚至蔓延到尚未出台的《汽车金融机构暂行管理办法》中，按照草案透露的内容，汽车金融机构在将来难有作为，信贷市场仍将是商业银行天下。
南辕北辙的信贷政策
“汽车消费信贷本来是为了刺激汽车消费，但5年过去了，却颇有些南辕北辙的味道。”汽车工业咨询发展有限公司首席分析师贾新光告诉记者，虽然汽车信贷消费在2002年贷款余额突破1000亿，但无论从信贷资金规模还是信贷消费占市场比例来看，同整个行业的发展都不相称。
贾新光分析，商业银行开展汽车信贷业务时，往往不对贷款者做信用调查，一般是联合一家保险公司，制定一套保险方案，由保险公司为贷款担保，银行基本上不承担任何风险。保险公司在消费者贷款时往往要求提供相应的固定资产担保或抵押，有些类似抵押贷款，同信贷消费本质大相胫庭，加重了消费者负担，违背了刺激汽车消费政策初衷。
在去年年底，央行公布的汽车信贷消费坏账率仅为1%，但贾新光认为，在美国等西方成熟的市场，通常的坏账率在3%-5%左右，央行公布的这个数据不太正常，一种可能是数据不真实；如数据属实的话，说明目前的政策执行中过于保守，抑制了消费，但因为信贷市场基本上被几大商业银行所瓜分，这种局面较难改变。
走向另一极端
在1%极低的坏账率下，央行为会么还要清理汽车信贷市场呢？
据悉，触动央行神经的是始于去年下半年的汽车信贷风潮，由于去年启动的汽车消费市场让各方垂涎三尺，信贷政策的底线一再突破。
各商业银行在放贷压力下，开始在汽车信贷消费市场展开了新一轮竞争，为争取更多的市场份额，各银行纷纷降低放贷门槛。
主要表现在，首付比例大幅下调，部分商业银行甚至推出零首付；将还贷时间从三年延长到五年甚至八年；同时纷纷下调贷款利率，去年部分银行甚至打出特惠10%的不成文规定；放款对象逐步扩大，由高收入者向一般工薪层蔓延；放宽、简化信用审核，还取消担保人制度，减免以往正常费用，如免担保费、免信用险费等。
政策底线一再突破，走向另一极端。
贾新光评价，信贷政策执行忽左忽右，是因为中国缺乏成熟的汽车金融机构所致，由商业银行、汽车经销商、汽车厂家和保险公司构成的信贷环节，有多个利益主体，都有各自的利益，政策的连贯性，风险控制的系统性往往被打破。而汽车信贷管理较地产信贷管理复杂很多，因为汽车是移动的，商业银行无法独自完成。这也使五年的时间中，都没有积累一套完善的汽车信贷管理经验。而链接了汽车生产、销售和消费三大环节的汽车金融机构的成立，被视作打破目前商业银行垄断车贷市场的最好契机，但据悉，正在制定的汽车金融机构暂行管理办法中，汽车金融机构作用较之境外将大打折扣。
汽车金融机构门槛太高
消息人士表示，国内汽车制造商和境外汽车巨头盼望已久的《汽车金融机构暂行管理办法》有望在今年出台。
在征求意见稿中，车贷不再是银行的专有业务，不管是金融机构还是非金融机构，只要具备一定的条件都可以申请开办，而且对内、外资机构的“申请门槛”一致。非金融机构和金融机构基本上都要具备“最近一年的总资产不低于80亿元人民币或等值的自由兑换货币；累计投资额不得超过净资产的50%；连续3年盈利”、“汽车金融机构注册资本的最低限额为5亿元人民币或等值的自由兑换货币”等条件。
贾新光称，如此严格的条件让多年来在中国等待的境外汽车巨头都大吃一惊，这样的条件将很多汽车生产商挡在门外。贾新光称，征求意见稿中，对汽车金融机构管理相当严格，业务范围较窄，而且政策还是倾向由商业银行来做汽车信贷业务。像目前国内三大汽车巨头都有自己的财务公司，可以发展成汽车金融机构，且不说注册资金等前提条件，汽车集团的财务公司不允许吸收储蓄、不允许设立分之机构，在汽车信贷消费市场没有任何竞争优势。
按照中国加入WTO后开放金融市场的承诺，将允许设立外资非银行金融机构，提供汽车信贷消费业务，并享受中资同类金融机构的同等待遇；外资银行在入世5年后就可以向中国居民提供汽车信贷消费服务。
新的汽车信贷消费政策正在修订中，不知能否规避现有政策的弊端？
标签：汽车论文; 银行论文; 商业银行论文; 信贷业务论文; 银行信贷论文; 金融论文; 信贷规模论文; 市场垄断论文; 商业银行风险论文; 金融机构论文; 汽车金融论文; 贾新光论文; 信贷政策论文;