基于“大陆赴港投保热潮”的思考
□陈倩倩 张 睿 朱珍妮 陶婉莹 杨敏晓
【内容摘要】 短短五年时间内，内地居民赴港投保的金额已经翻了6倍，本文以“赴港投保热潮流”为切入点，从历史渊源、市场环境、文化背景和政策制度四个方面系统分析比较香港与内地保险差异表现及优劣，并对内地保险业的发展提出建议。
【关键词】 社会保险;理赔风险；保险行业
一、香港与大陆保险差异分析
(一)历史渊源。相较于大陆保险，香港保险拥有较长历史，是香港最古老的行业，作为一项商业活动，它反映着香港历史的发展。1945年第二次世界大战结束后，在大陆经济快速发展的推动下，香港逐渐成为重要港口，连接着国际和大陆，保险业因此进入了迅速发展时期。上世纪八九十年代，外资大举进驻香港，期间香港保险业取得了巨大的进步。外资保险人的加入为香港保险市场带来了国际化的经验和管理技术，提高了保险业的地位，使得保险业务更加多元化、集团化和国际化。对比大陆，虽然已经有不少的外资保险公司，但是缺乏历史经验和技术的积累，国际化进程缓慢，使得保险的专业性和服务性与香港还有一定差距。
(二)市场环境。香港保险的市场竞争比大陆更加激烈，同时法律法规也更加完备，对于各类险种的需求也更均衡。香港保险每个时期的发展方向和重点险种都与时俱进。而大陆保险同质化产品多，各公司为提高影响力，往往会陷入低价恶性竞争的闭环。同时，香港保险的发展环境良好，这也得益于其监管方式，采用自律和他律相结合的模式。而大陆保险市场还处于初级阶段，监管体系相对滞后，监管的职责发挥不够，不利于维持好市场环境。
(三)文化背景。香港保险文化是多元化创新式发展的。各保险公司都在长期的实践中形成了具有特色的企业文化，进而使得港险文化不断的创新与发展。港险文化反映了这一行业的价值观念、行为规范，体现了其科学的管理水平。而大陆保险文化比较单一，缺乏自身的独特性。此外，香港对保险服务与商品有着极大的认同感，这也是大陆保险与之相比不足的地方。港险文化让香港保险行业更加有序规范，继而更好地发展。
(四)政策制度。港险和大陆保险的政策制度也有许多差异。港险多用美元计价，由于美元稳健的货币政策，抗通胀能力强等特点，在一定程度上可以降低人民币汇率贬值风险，提高家庭资产的回报率，这是内地保险所办不到的。随着经济的发展，环境问题导致了更多的疾病问题，人们对于疾病险的需求日益增加。但是大陆保险的保障范围依旧存在缺陷。以危疾险为例，香港产品的疾病一般包括40多种，有的险种甚至涵盖上百种疾病。而同类型的大陆产品一般只有30多种。除此之外，香港保险部分病种条款定义更加宽松，因此人们更能达到理赔条件。
二、香港保险的优势
(一)历史悠久。总体来说，与大陆保险相比，香港保险发展时间较长、基底丰厚，相比来说，内地保险业发展仅二、三十年，无论是经验，还是人才都非常短缺，同时投资渠道有限，其品牌及信誉与香港保险公司更是无法比拟。
(二)改进政策制度，适当扩大险种。香港保险：从市场主流商品的角度来说，一般包括50～60种重大与非重大疾病，个别险种高达90种。但一般内地保险平均保障的重大疾病范围约30～35种，仅有少数几个保险公司的重疾保障范围能够达到40种以上。比如：香港保险原位癌可以部分理赔，内地则不可以。而癌症近几年在中国的病发率是非常高的。所以内地保险业应该改进政策制度，适当扩大险种覆盖范围，让人们拥有更多的保障。
(三)高分红。香港保险的保费相对较低，例如寿险、养老、重疾都有价格优势，保额不是固定的也有赠送，有分红。重疾也是自带分红，投资回报率相对较高。以重疾险产品为例，分红水平一般在4～5%，当然，这个是非保证的，一方面可以得到相应的保障，另一方面还可以获得资产增值的效果，进一步抵御通货膨胀。
当然，香港保险虽然有着历史渊源、制度保障、监管严格等方面的优势，但也存在着一些风险。第一，核保过于严格，出现了“严核保，宽理赔”的现象，对于很多大额保单，处理起来较困难；第二，港保险费率有利率风险，汇率的风险更是不容小觑；第三，理赔环节实施起来较困难，内地人赴港买了重疾险或其他健康险之后，只有在指定医院才可以获得赔付，而一般指定医院数量并不多，交通也不便利；第四，香港和大陆在法律制度上存在较多差异，后期理赔处理起来较为困难。
(二)监管严格。从市场监管的角度来说，香港保险监管较为严格，通常情况下，香港保险公司的偿付能力超过150%，并实施定期检查。从实际情况来看，香港保险公司的平均偿付能力普遍在200%以上，并且监管、运营机制也较为完善。此外，《保险法》和《香港保险公司条例》对于保险公司破产或倒闭的处理方法都一样，先重组合并，或最后政府来接管。直到目前，都没有香港保险公司倒闭的案例。因此，客户购买香港保险的行为也受到法律保护。
(五)货币优势。由于香港保险是美金保单，美元保单可以满足一部分客户美元资产的配置需求，对于想找途径进行稳定的海外美金配置的客户，保单就可以轻松解决。
(四)保障范围广。对于重疾险，保障的疾病范围全面，重疾类涵盖多达118种，轻症60种，儿童疾病近20种。在香港，人口死亡率要比内地低，重疾发病率也要比内地低。香港人寿保险只有一条免责条款：1～2年内自杀不赔，退还保费；而内地保险公司不赔事项较多，例如酒后醉驾、刑事、犯罪、地震、自然灾害等。香港的医疗和重疾保险是全球通用(全球认证医院出具的医疗报告)，保障范围更广泛。
三、香港保险面临的风险
长白山的维管植物共计183科638属2853种，分别占中国维管植物科、属、种总数的61.1%、18.7%和9.2%；海棠山的维管植物共计130科472属2504种，分别占中国维管植物科、属、种总数的43.2%、13.8%和8.0%；百花山的维管植物共计130科456属2604种，分别占中国维管植物科、属、种总数的43.2%、13.3%和8.4%。
四、对内地保险发展的建议
(一)适当降低保费，提高分红险回报。一般而言，同类型保险作比较的话，香港的保费会低20～30%。虽然买保险还是保障为主，但是回报这一环也不能忽视。内地分红险回报大概只有2～3%，香港的普遍都有5～6%。而且现在内地保监规定，内地的重疾险都是没有分红的。因此，内地保险业应该适当降低保费同时提高分红险的回报收益，吸引更多人参保。
四是金融监管法律体系的完善能减少“一刀切”的金融管理中的弊端。新兴科技的发展为金融业的创新带来了契机，互联网金融的推行让金融行业的“压抑”得到解放，它是传统金融运行的重要补充与创新，为普惠金融方面的发展提供了重要价值。国家在发展上对传统金融和互联网金融的政策必须把握原则，同时反对“一刀切”，要在创新中做到实事求是。
1.4 评价标准 治愈：随访半年以上，高代谢症状级体征完全消失，血清FT3、FT4、TT3、TT4恢复正常；好转：高代谢症状部分减轻，体征部分消失，FT3、FT4、TT3、TT4 明显减低，但未将至正常水平；无效：患者的症状及体征均无改善或反而加重，FT3、FT4、TT3、TT4 无明显减低； 复发：131-I治疗后的患者，已达痊愈标准后，再次出现甲亢的症状和体征，血清甲状腺激素水平再次升高；甲低：131-I治疗后的患者出现甲低的症状和体征，血清甲状腺素水平低于正常，TSH高于正常。
(三)在理赔方面，简化流程。内地保险出险后，赔保要求必须提交相关证明文件(国内公安局或二级以上医院)，如果在海外发生事故，还要回到国内，在相关单位之间办理各种手续。在理赔方面需要花费更多的时间和精力，所以内地保险需要简化其中某些非必要的手续，简化流程。
将冷冻的胰脏置于4℃冰箱中解冻，待样品将要完全解冻时从头、体、尾三个部位剪取约0.5 g左右的胰腺，并用分析天平准确称重。按质量体积比1∶9的比例加入匀浆介质在玻璃匀浆器中匀浆(整个操作过程都在冰浴条件下进行)。充分匀浆后将匀浆液倒入离心管中3 000 r/min 4℃条件下离心10 min，收集上清并迅速将上清液分装成若干份贮存于-20℃中，以备进行酶活性分析。
总之，内地保险的发展应当积极主动地拥抱国际化，提高自身的专业能力，获取前沿的经验与技术，使之与国际接轨，这样才能在经济全球化的狂潮下取得长足的发展。加强对保险市场的监管，对市场产品需求进行综合考量，优化竞争关系，打造良好的市场环境。
【作者单位】 陈倩倩,张睿,朱珍妮,陶婉莹,杨敏晓；南京理工大学泰州科技学院
标签：社会保险论文; 理赔风险论文; 保险行业论文; 南京理工大学泰州科技学院论文;