网络互助险：“小投入”的“大保障”靠谱吗
□程盟超
商业保险在众多国人眼中门槛较高，近年来，门槛更低的“网络互助”似乎给大家带来了新的选择。2016年，国内诞生了300多家网络互助平台，它们与传统保险截然不同：不再预收大笔保费，没有资金池；在互联网上组成用户群，只要符合平台规则，群体里一人落难，其余参与者按照约定，必须拿出互助金，风险共担。
直至今日，仍有越来越多的互联网公司投身于此。巨大流量涌动下，数以亿计的用户在屏幕端轻轻点击，怀抱对未来的期待，投身这场前途未卜的“大型实验”。
没有门槛的网络互助
创办水滴公司之前，沈鹏是美团的一名管理者。彼时美团有3万多名全职员工，十几万名外卖配送员，“今天有人受伤，明天有人得癌症，后天又有谁家家属出事。”为此，沈鹏在公司内屡次组织捐款，但他发现，筹款额逐渐变低，讨论保险的人则越来越多。
1.4 测定项目与方法 在烤烟田间生长过程中，参照 YC/T 142─2010 标准，在各个小区调查不同烤烟品种的生育期、农艺性状、经济性状、烟叶品质等。当烟叶成熟时严格以小区为单位，采收后置于烤房的同一层烘烤，每个小区单独计产，按 42 级烤烟国标级，并计产、计值。各处理分别选取 X2F、C3F、B2F 烟叶样品各 2 kg，送赣州市烟草公司进行外观质量及化学成分鉴评。
“怕得病，可又觉得保险贵。”2016年，沈鹏从美团辞职，创办水滴公司，随即推出水滴互助。他很快从创投基金处拿到了钱。投资方的信心在于，从全球维度看，一个国家的人均GDP从7500美元上涨至9500美元，尤其经济由直线增长变为波动增长时，保障行业都会迎来显著上涨,这意味着老百姓口袋里有了些钱，同时对未来开始谨慎，因此谋求保障——这与中国当前情况高度吻合。
医生告诉张卫平，女儿尚有恢复的可能，但需要几十万元。相互宝的30万元互助金变得至关重要。他为女儿前去申请，结果令他意想不到：调查发现，女儿曾患肝炎，不满足加入条件，无法获得互助金。他如梦初醒：原来互助和保险一样，都有加入条件。张卫平啼笑皆非。调查所说女儿患过的肝炎并非普通人熟知的病毒性肝炎，而是新生儿群体中常见的黄疸，“比感冒还好治，现在成了遭拒赔的‘重疾’。”
整个6月，张卫平担忧并纠结着，他担心在即将到来的赔审中，他会遭到人们的诋毁。如果不是被逼无奈，他不想去朋友圈众筹，“就像是乞讨，太凄惨了。”他也抱怨自己，发生这事之前，“对保险啊，规则啊，一无所知。”
“网络互助几乎没有参与门槛。”国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生说，“比起商业保险，它事后均摊，每人每次出资额很少。”在相互宝2019年8月上半月的扣款公示中，500人向另外7732万名参与者申请了救助，原因包括癌症、开颅、心肌梗塞等。为帮助这些素未谋面的网友，7732万人，每人拿出了1.47元。
“拒赔”引发争议
对中国企业来说，操作层面的具体工作往往是人力资源管理关注的重点，而对于为什么要做，应该如何做以及如何选择正确的人去做这些问题却考虑不深。企业在人力资源管理具体工作中，精力也主要集中于事物性工作处理，不能根据企业发展需要和外部环境变化，统筹考虑企业人力资源发展战略。盲目跟风的现象也在我国企业中普遍存在，很多企业将引进人力资源管理信息系统当成了“形象工程”，执行者在执行的过程中将先进的软件等同于一般的数据存储系统，结果金子只发挥了石头的价值。
总而言之，改进政府档案管理工作，能够建立起一个信息化的政府档案管理系统可以说是对办公室工作效率提升的一条必经之路，同时也是信息技术发展下的一个必然要求。虽然现在政府的档案管理工作已经逐步向着信息化迈进，也有了一定程度上的进步，但是我们现在的政府档案管理工作中还存在着许多的弊端，管理的信息化水平有待提高，因此我们需要积极加强政府档案信息化建设，确保政府管理档案工作效率的进一步提升。
一位互助行业从业者告诉记者，互助不能像传统商业保险那样“抓大放小”，对保额不高的案件适度宽松核查，这既是为了维持规则、共识，也是出于对成本的考量。这直接导致平台核查量大，支付互助金的进度被拖慢。
这样的信心的确在被印证。2018年10月，支付宝在其客户端内推出相互宝。这项“大病互助计划”为符合条件，遭遇大病或严重意外的参与者，一次性给予最高30万元互助金，截至目前，吸引了8000多万人。
一番纠缠后，相互宝告知，这起争议案件如想获得互助金，必须通过赔审团赔审。这是相互宝设置的，为解决争议案件的最后手段。
互联网平台追求着“普惠”“低门槛”，但规则难免有模糊的区间。当申请救助者被拒理赔，模棱两可的条款难免引发争议。另外，网络互助也不具备保险行业那样的线下销售人员，这些人员本可以指导用户阅读合同、健康告知，许多保险公司在保单签约前会核保，避免事后再为是否符合投保条件起争执。
目前在网上检索，相互宝、水滴互助等多家主流互助平台，都有因“拒赔”引发争议的案例。相互宝试图用集体投票的方式解决争端。相互宝的8000多万用户中，目前有100多万通过了线上考试，成为了“赔审员”。在为期24小时的赔审中，他们将就是否给予救助进行投票。最终，多数方意见将决定是否给予互助金。
相互宝曾承诺，2019年的单人分摊总额不会超过188元。而市场上的保险类产品，以30岁人群为例，一次性给付30万元的重疾险，每年售价至少三四百元，年纪越大保费越高。
互助中的“短板”
中央财经大学保险学院院长李晓林曾撰文提醒，以中国人身保险业重大疾病发生率作为参照，即使只算6种主要大病，30岁男性的发生率大约为万分之八，51岁男性发生率大约为万分之八十。这意味着，30岁的男性群体间，想实现30万元的互助计划，每人每年应分摊240元；51岁的男性群体，每人则需要分摊2400元。如果涵盖更多疾病，费用更会水涨船高。
但目前，几乎所有互助平台上的发病率和人均花费，都远低于这一数字。对此，诸多平台的回应趋于一致：参与群体仍偏向熟悉互联网、高素质的年轻人群，加之严格的风控核查，因此风险较低。这意味着，参与互助的年轻人某种意义上“补贴”了其他参与者；而且，随着互联网、移动支付进一步普及，用户年龄趋于平衡，均摊费用可能增加。
对外经贸大学保险学院副教授何小伟等人在其论述中也表示：网络互助平台一旦难以对每一起互助事件充分调查，就会引发平台支付更多互助金，成本直接转嫁到所有会员身上，进而造成会员流失，陷入恶性循环。
张卫平（化名）和妻女都加入了相互宝。他出生在河南农村，刚在城市站稳脚跟，没有积蓄，孩子还没上幼儿园。女儿意外从高处摔下，送进ICU，进行开颅手术前，张卫平从未将这东西太当回事——在手机上看几项告知，勾选两下，就成了“用户”。之后每半月扣一次互助金，都是几毛钱。以至于术后已经欠交数万元的他，咨询医生时毫无底气：这东西买得太简单，我娃能拿到“赔付”吗？
互助产品普遍试图向外界传递的信息是，比起传统的保险模式，它们更加透明、公开、简单。与传统保险的消费渠道相比，互联网平台更谙熟如何吸引用户自行前来——支付宝的巨大流量为相互宝带来了便利；而在水滴公司的另一个知名产品“水滴筹”处，为困难家庭捐助后，往往会弹出一个页面，询问是否要加入水滴互助。
2019年6月，一位相互宝的用户在自媒体发布公开信称：自己4月5日被确诊为宫颈癌，直至6月都未拿到互助金，“晚期病人可能都耗死了”。而另一家商业保险公司，4月当月就完成了理赔。
通过网格化管理，精细化管理使党支部工作更加规范，人性化服务于老干部及党员，多元化参与使党员更加充分发挥作用，信息化支撑将离退休5600名党员纳入网格，在支部活动中党员自治，增强了党支部的凝聚力。通过网格化管理，提升离退休党建工作，实现“上面千条线”和“基层一张网”的无缝对接。
相互宝当时对此致歉，称对审核所需材料的告知不到位，拖延了时间；调查周期也确实过长，今后将加速。不仅是相互宝，用户增长快的互助平台，线下核查能力是普遍的“短板”——现阶段，大多平台只能与第三方调查公司合作。代价则是高额投入。
[2] Fang Tian, “Trump reportedly approves US Navy’s annual operation plan in South China Sea”, People’s Daily Online, July 25, 2017, http://en.people.cn/n3/2017/0725/c90000-9246195.html.
采用SC/T 3025—2006水产品中甲醛的测定中高效液相色谱法进行测定[8]。该方法样品中甲醛的最低检出限为0.2 mg/kg。
曾任相互宝产品负责人的方勇调研时发现，一款看似保额100万元的返本型保险产品，将合同拆解后，针对重疾和意外的保额实际只有几万元。
[5]This conduct threatens our national interests,undermines the value of U.S.investments and technology,weakens the global competitiveness of our firms,and harms American workers.（2018.3.23）
人们的偏好最终形成了保险行业的“怪圈”——实际保障力度很低，类似理财的长期储蓄型的保险，销路很好；真正“一次性掏钱买保障”的健康险，尽管超过八成的产品，每收取100元保费，80元以上都赔给了用户，却只在保险市场占极小份额。国内数家专门经营健康险的公司，长期处于亏损。
在方勇眼中，如今保障行业的一大问题是，用户、互助、保险三方之间，有没有“共赢”的可能？“网络互助不是要和保险厮杀、抢饭碗，而是一起培养、满足大众保障的需求。”他说。
6月中旬，张卫平女儿的赔审案终于在相互宝上线了。他担心的事情没有发生。24小时内，111700人参与了投票，69.4%的人支持给予救助。一位赔审员说，这次的结果令她开心。自第一次赔审仓促结束，她一直在担心，多数赔审员是否会出于自利，不愿出钱而刻意反对救助。
有相互宝的员工觉得，很多用户确实存在焦虑。“想保障自己，同时想帮助他人，但也害怕被欺骗。”
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