摘要：近年来，我国不断推进社会经济转型的进程，也通过大量的政策与金融手段来推动金融体制的改革，消费金融得以快速发展。基于此，本文就消费金融发展现状、市场前景进行分析与阐述，并就其未来的发展策略的选择进行研究与探索，从而进一步加强人们对于消费金融的理解。
关键词：消费金融；限制因素；发展策略
引言：消费金融是拉动我国市场内需，转变我国经济结构的重要手段之一，对于加强我国现代化建设、推动经济市场向成熟化发展具有重要意义。此外，消费金融的发展也是我国市场经济由投资主导向消费主导的转变，因而展开关于消费金融发展情况与策略的探讨是十分有现实意义。
1 我国消费金融发展现状与前景展望
1.1 消费金融发展现状
1.1.1 消费金融快速发展
自改革开放以来，我国的国民经济发展迅速，消费金融也逐渐开始发挥作用，在提高国民生活水平，加快经济增长速度方面具有非常明显的积极效果，我国从改革开放之后就进入到了经济发展平稳增长的态势，银行系统与金融领域逐渐意识到商业信贷的重要性，我国政府也将经济政策的重点放在扩大内需方面，各项法律法规的建立也使得我国银行信贷体制逐渐成型，消费金融得以快速发展。我国的消费金融体系中，其服务主体在于商业银行，其他金融企业则共同占据服务分支的地位。
1.1.2 消费金融发展不均衡且存在诸多弊端
在我国，消费金融的发展存在严重的不均衡情况，具体而言，在于城乡消费金融的不均衡，即城市中消费金融的发展程度远超过乡村，这一部分是由于乡村中根深蒂固的传统消费观念决定的，另一方面原因在于，农村贷款活动中的“老赖”情况严重，银行出于风险控制的需要，在审批方面更加严格。而农业生产活动面临更大的自然风险，同时涉及到农业贷款的金融主体数量较少，因而银行“惜贷”情况较为严重。又如，我国的不同区域，在消费金融领域中的发展也存在较大差异，这是由于不同区域之间的经济发展情况所决定的，通常经济发展水平较高的东部沿海地区，和长三角、珠三角、环渤海地区的消费金融发展水平较高。同理，不同收入水平的人群在消费金融方面也有很大的差距，收入水平较差的人群在收入分配方面需要将更多的份额投入到满足生活基本所需方面，而拥有更高收入、工作更加稳定并且接受过良好教育、拥有良好信誉的人群更加容易实现银行信贷，有一定的可能性面临过度消费情况。此外，社会上有一些缺少社会保险的务工人员，尽管其收入高且稳定，但仍然无法获得银行信贷。我国现阶段消费金融的不断发展使得社会上出现了大量不正规的民间放贷机构，尤其在高校校园中，面向大学生提供的民间放贷更是乱象频仍，这些放贷机构以助学贷款或自主创业贷款为噱头，向学生提供裸贷和高利贷来谋取利益，这就给许多大学生带来了巨大的经济负担，近期关于大学生欠下巨额高利贷的新闻屡屡见诸于报端。
1.1.3 消费金融限制因素
①市场经济环境中，我国消费者的消费理念依然较为传统，家庭收入的支配依旧以储蓄为主，与消费金融所倡导的商业信贷消费方式是截然不同的，只有在买房、买车等较大支出的情况下，消费者才会倾向于选择贷款消费；②社会保障制度的不完善，是限制消费金融发展的又一因素；③社会信用体系建设的不够健全，无法精准显示信用贷款客户的信用情况，而法制建设还没有对客失信行为产生足够的警戒效果，导致社会上“老赖”频出，而信用贷款的风险也让很多人望而生畏。
1.2 消费金融前景展望
1.2.1 消费金融市场前景广阔
我国拥有全世界最大的人口基数和最大的市场规模，同时，伴随着我国市场经济的发展与国民生活水平的不断提升，人们的消费水平不断提升，也使得我国市场整体消费水准居于前列，在住房、通信、交通、娱乐、教育等各个领域的消费行为将进一步扩大，消费层级也逐渐向着发展型消费为主，市场需求也渐趋多元化和差异化，市场交易规模向纵深发展，由此可见，消费金融的市场发展前景极为广阔。
1.2.2 国家政策的倾斜与扶持
近日，我国发改委出台了《关于促进消费带动转型升级的行动方案》，并指出当前我国在经济转型过程中较为凸显的问题是，供给结构与供给质量无法满足消费增长与消费结构升级的需要，对消费活动促进经济发展产生了制约作用，因而需要采取政策手段来刺激消费。现阶段，我国正处在生产模式与市场经济转型的重要阶段，消费金融对于产业升级与消费结构调整具有很大的作用与价值，而金融服务水平及消费规模的不断提升，也会推动我国消费金融的进一步发展。
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1.2.3 城市化进程的推动
现阶段城市化发展的水平还处于初级阶段，城市化发展的空间较为宽广，可以预见，随着我国社会经济发展速度的不断加快，我国城市化建设水平与速度也必将随之而加快，必然会产生大规模的人口迁徙，从而拉动社会消费，刺激社会生产，对于储蓄消费向信贷消费的转化也有一定的促进作用，同时，城市化进程的推进也会拉动投资与消费需求，增加更多的就业机会，进一步转化消费结构。
2 感知风险和信任对互联网理财产品消费行为的影响
2.1 消费金融的服务体系
逐渐打开消费金融机构的限制，将更多的企业与机构纳入到消费金融的领域中来，并鼓励经济市场中小额贷款与担保公司向客户提供消费金融服务，进而引导零售业进入到消费金融领域当中。电子商务与零售行业中的消费金融机构在最近两年的发展较为突出，如蚂蚁金服、惠人贷、京东金融、民生易贷等线上消费金融企业的发展较为成熟，成为市场中领衔小额贷款与零售行业开展消费金融业务的先锋企业；又如万达金融、世联小贷与链家金融等线下金融消费机构，对客户进行精准定位，并且能够最直观地了解到市场需求、客户的消费能力与信用状况等。同时，还需要有针对性地就消费金融机构进行差异化的管理，例如，针对服务农村的消费金融机构，通过政策倾斜减少审批流程等方式来帮助这些企业提供差异化的服务。又或者，鼓励商业银行开展专门的消费金融服务，或建立专门的消费金融服务部门，从而向客户提供更加专业的消费金融服务，鼓励社会消费理念的转变，推动消费金融的发展。
2.2 健全消费金融风险控制与预警机制
在消费金融机构业务开展之初，需要就市场运行风险即信用风险加以防范，并制定行之有效的预防手段与警示机制。其次，建立有效的市场监管部门，对消费金融市场的准入门槛加以调整，并进行动态监督与管护理，由市场监管部门为主导，联合消费金融机构进行全方位、多方面的市场监管机制，以规模化的优势来对消费金融风险进行预测并监控。第三，加强大数据技术与网络信息技术的应用，通过数据分析的方式来判断消费者的信用水平，例如，阿里巴巴旗下的蚂蚁金服所创办的第三方征信机构——芝麻信用，即利用阿里云大数据系统作为数据支撑，通过极强的技术应用水平与电商服务逻辑系统向客户提供消费金融服务，并就信用贷款中的“老赖”人员发布大数据画像，将其身份特征进行公布来惩戒失信行为，起到了很大的震慑效果。此外，建立健全电子合同保全系统，在信用贷款方面引进司法、公证与仲裁等机构，就违约行为加以限制，并追究违约者的法律责任，能够有效起到震慑作用。
2.3 推广消费金融产品
在消费金融发展过程中，消费金融产品是不能缺少的组成部分，若是没有消费金融产品，或者是消费金融产品无法进行创新，都会对消费金融的发展产生不利的影响。因此，对消费金融产品进行创新以及推广是非常有必要的。在消费金融产品创新以及推广中，应采取以下几点做法：第一，打造良好的产品品牌。在当前的经济市场中，产品想要被广大消费者认可，既要保证产品的高质量，同时还需要提供高水平的服务，而一般情况下，能够被消费者认可的产品，都有其专属品牌。因此，想要推广消费金融产品，就需要打造良好的产品品牌，树立产品在消费者群体中的良好口碑，以此来强化消费金融产品的市场竞争力。第二，实行差异化定价。在对消费金融产品进行定价过程中，应以消费者风险偏好、管理成本等多重因素为基本条件，在此基础上结合个性化服务来实行差别定价，以此来满足不同需求、不同档次消费者的需求。第三，引导居民消费习惯的养成。在当前网络化时代，电子支付设备的应用已经普及，越来越多的消费者会通过电子渠道来进行消费支付，面对这样的情况，就应借助科技，现代化的支付手段来引导居民消费习惯的养成。
2.4 构建完善的消费金融风险调控机制
消费金融在发展过程中，面临着较高的不确定性和风险性，因此，想要推动消费金融更好地发展，就应构建完善的消费金融风险调控机制，以此来帮助消费金融规避风险。首先，应在起步阶段提高风险规避能力。消费金融在发展过程中，会遇到市场风险、信贷风险以及技术风险等多重风险，面对这些风险，消费金融应在发展初期，通过风险识别、计量以及监测等多项工作的开展，有效地提高自身规避风险的能力；其次，严格落实外部监管工作。在外部监管中，可以通过多方监管方式来落实监管工作，通过对消费金融机构营销手段以及竞争方式等多方面内容的监管，来保证监管的作用，进而促使消费金融机构能够更好地规避风险。
3 结语
我国消费金融的发展还处于初级阶段，还受到很多现实因素的限制，因而要想实现消费金融的快速发展，还需要通过加强消费金融风险控制与预警系统的建设、健全消费金融服务体系、健全并完善社会保障体系等方面入手，此外，还需要较为成熟与完善的法制体系来维护消费金融的平稳发展。
参考文献：
[1]张霞.浅析我国消费金融服务的发展现状及发展策略[J].中国城市经济，2011，（17）：82-84.[2017-08-16].
[2]赵聪，常小雨.我国的消费金融及发展策略[J].金融教学与研究，2015，（01）：36-37.[2017-08-16].
作者简介：
王莹 身份证号码：34020219881113XXXX
论文作者:王莹
论文发表刊物:《基层建设》2018年第34期
论文发表时间:2019/1/3
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