论我国消费信贷发展的现状及对策选择，本文主要内容关键词为：对策论文,现状及论文,消费信贷论文,论我国论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
发展消费信贷不仅是国家经济发展和经济结构调整的需要，而且是商业银行扩展业务空间、扩大业务范围、优化信贷结构的需要，更是社会公众提高生活质量和生活水平的需要。我国为了扩大内需，启动消费市场，促进国民经济的持续发展，对消费信贷给予了高度关注。消费信贷已经或为国民经济新的增长点。本文就现阶段我国消费信贷改革与发展的基本问题深入开展研究，以期提出发展消费信贷的科学对策，从而促进我国消费信贷的发展。
一、现阶段我国消费信贷发展状况审视
1999年3月， 中国人民银行发布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，我国努力加大消费信贷开拓力度，积极研究消费信贷问题，加强消费信贷管理，从而使消费信贷越来越走向社会公众。为了进一步拓展消费信贷市场，改善消费信贷服务质量，提高消费信贷管理水平，推动消费信贷全面发展，这里我们从以下方面对我国消费信贷进行一次全面审视，并以此作为进一步研究消费信贷问题的基础。
（一）营销方式有所出新。消费信贷作为商业银行信贷业务的一大板块，对商业银行活动具有举足轻重的影响。消费信贷既是商业银行的盈利之源，更是商业银行进行信贷结构调整的利器。由于商业银行长期以来，主要信贷业务是生产性信贷，而这些生产性信贷又由于企业经营不景气而处于全面呆滞状态，从而使得商业银行的信贷资产长期处于僵化状态，既不能收息，也无法收本。面对消费信贷粉墨登场的新形势，我国的商业银行敏锐地感受到，这是走出经营困境的重要契机。因此其市场竞争也自然是十分激烈的。在激烈的市场竞争中，我国商业银行纷纷改变“等客上门”的传统做法，树立“以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标”的经营理念，开展各种新方式的市场营销。
（二）贷款管理有所改善。消费信贷在国外开办的时间长、规模大，并成为重要的业务板块。如在法国有25%的家庭从商业银行贷款购房，美国90%以上的居民使用抵押贷款购房。国外商业银行开展消费信贷经验丰富，规章齐备，管理到位。但消费信贷对于我国商业银行来说，基本属于新开办的资产类业务。消费信贷开办初期，在信贷的管理上则显得呆板、僵硬和粗放。经过近年的学习与实践，商业银行消费信贷的贷款管理从总体上来讲有所改进。一是贷款品种逐渐丰富，二是贷款条件逐步放宽，三是贷款手续逐渐减化。
（三）担保方式有所突破。商业银行信贷业务的发展，经营风险是首当其冲的问题，消费信贷更是具有极大经营风险。商业银行防范经营风险的一个基本方法就是采取担保这一方式。但是由于担保方式操作中具有的繁杂性，使得担保问题成为消费信贷发展中的瓶颈，从而严重制约着消费信贷的发展。为了适应国民经济发展对消费信贷的要求，推动消费信贷的发展，拉动国民经济的增长，在中国人民银行、国有商业银行以及有关部门的通力合作下，消费信贷的担保方式的瓶颈已经开始突破。
（四）社会环境有所改善。我国消费信贷经过一个时期的发展，目前社会环境已经有了一个大的改善。一是政府的政策支持。我国政府为了扩大内需，拉动经济增长，对消费信贷给予了极大的关注，有力地促进了消费信贷的发展。二是法律法规逐步出台。国家为了消费信贷的健康发展，出台了一列法律法规，规范消费者、经营者和商业银行的行为准则和经营规则，使消费信贷的法律法规体系日臻完善。三是科学技术正在与消费信贷结合。四是社会公众的信用意识正在逐步萌发和培育。
二、现阶段我国消费信贷业务发展制约因素分析
发展消费信贷是刺激消费、活跃市场、推动经济、促进发展的根本策略。我国的消费信贷虽然在国民经济的发展、人民生活的改善、商业银行的进步中发挥了积极作用，但是由于我国社会经济、商业银行经营管理、消费者心理和经济状况等诸多因素的制约，消费信贷仍然与国民经济的发展要求很不适应。这里我们就制约我国消费信贷发展的主要因素进行分析。
（一）社会经济环境制约因素分析。社会经济环境因素错综复杂，影响消费信贷发展的因素也是林林总总。这里为了分析的简便起见，主要就个人信用制度、国家消费政策、社会保障体制、社会法律环境等撮要进行。
1、个人信用制度不完善。个人信用制度是指关于记录、证明、 解释和查验自然人资信状况的法律制度。其内容一般包括个人信用登记评估、风险预警、风险管理、风险转嫁以及违规惩戒等。只要有完善的个人信用制度，商业银行就能根据个人的信用记录，选择合适途径取得其资信状况，评估其风险承受能力，以作出消费信贷的投放决策，并有效规避风险。目前我国个人信用制度很不完善。
2、国家消费政策不协调。国家的消费政策不协调， 是制约消费信贷发展的主要社会经济因素。一是福利型、供给型的消费体制与符合国民经济发展要求的消费政策不协调，二是储蓄型、抑制型的消费管理方式与符合国民经济发展要求的消费政策不协调，三是诱导型、刺激型的消费促进机制与符合国民经济发展要求的消费政策不协调。
3、社会保障体制不健全。没有健全与完善的社会保障体制， 消费及消费信贷的发展必然受到制约。一是关于社会个体的生存保障体制不健全。如个人住房保障、个人医疗保障以及其他个人社会保障制度，正处于改革和完善时期，真正发挥作用尚须假以时日。二是关于商业银行的贷款保障体制不健全。由于我国个人信用制度的缺乏，使得消费贷款的担保制度和担保方式难以取得根本性的发展。在有关贷款的担保制度和担保方式没有全面改革与完善和社会信用混乱的状况下，商业银行的消费信贷潜藏着巨大风险，从而使得商业银行发展消费信贷的积极性大受影响。三是关于消费信贷的综合保障体制不健全。如缺乏保险机制、担保机制和拍卖机制等。
4、社会法律环境不规范。 理想的社会法律环境是发展消费信贷的基础条件。消费信贷业务开展得比较好的国家如美国、法国、英国等都制订有专门的法律。如美国1968年颁布了《统一消费信贷法典》、《消费信贷保护法》，1974年美国又颁布了新的《统一消费信贷法典》。英国1974年颁布了《消费信贷法》。法国1978年颁布了《消费信贷法案》。由于历史的原因，我国还没有制订消费信贷的专门法律法规，更没有形成理想的消费信贷的社会法律环境，因此对消费信贷的发展形成了严重的制约。
（二）商业银行经营管理制约因素分析。商业银行经营管理因素是制约消费信贷发展的主要因素。这些因素包括经营观念、运作机制、市场营销等等。
1、经营观念亟待更新。 在长期计划经济体制下形成的思维定势和经营观念，仍然严重影响着商业银行的经营活动。一是注重生产的观念，二是忽视消费的观念，三是漠视消费信贷营销的观念。商业银行消费信贷要在我国有一个长足的发展，商业银行经营管理者亟须更新上述种种错误观念，树立现代商业银行的消费信贷观念。
2、业务管理亟待改进。 消费信贷已成为我国商业银行的热门业务，已初步形成了包括个人住房贷款、汽车消费贷款、小额抵押贷款、耐用消费品贷款、教育助学贷款、度假旅游贷款、家居装修贷款等的个人消费信贷业务体系。商业银行在加快个人消费信贷业务发展步伐的过程中，通过加强市场研究、完善服务措施、开发花色品种、提高管理水平，形成了基本格局，取得了初步成效。但是，由于各种因素的制约，商业银行在消费信贷的业务上还存在许多问题，需要迅速加以改进。一是业务品种亟待创新，二是业务市场亟待拓展，三是操作方式亟待规范。
3、资金来源亟待拓宽。发展消费信贷需要十分充足的资金来源， 否则只能是无源之水。在我国资本市场发育不健全的条件下，用以开展消费信贷的资金来源主要是商业银行的信贷资金，而我国商业银行的信贷资金又主要由社会公众的存款构成，这些存款又具有严重不稳定性，这就从资金来源方面制约了消费信贷的进一步发展。
4、风险防范亟待加强。消费信贷潜藏着巨大的经营风险。 商业银行发展消费信贷，风险防范是必须高度关注与研究的问题。目前商业银行对消费信贷的风险防范问题关注不够、研究不深、措施不力，严重制约和影响消费信贷业务的发展。一是风险防范意识模糊，二是风险防范机制缺失，三是风险防范基金缺乏。
（三）消费者心理与经济制约因素分析。消费者心理因素与经济因素，也同样制约消费信贷的发展。
1、消费观念制约。受我国传统小农经济思想的影响， 绝大部分潜在的消费者仍然局限在传统的消费观念的狭隘境界里。“量入为出论”、“无债一身轻论”、“借债不光彩论”等传统消费观念仍然是统治消费领域和消费信贷领域的主导思想观念，现代消费理论和消费观念还没有深入到广大消费者心中，并成为广大消费者的自觉行为。消费观念不更新，传统消费观念不破除，消费和消费信贷市场难发展。
2、市场进入制约。消费信贷的发展， 商业银行有一个业务开拓的过程，而广大消费者对消费信贷也有一个认识和接受的过程，这就是消费信贷市场进入。消费信贷市场进入的难易，对消费信贷的发展产生刚性制约。一是知识准备。进入消费信贷市场必须要有一定的知识准备。如贷款方面的知识准备，即消费者应该知道消费贷款是怎样一回事情，借款对自己生活有什么好处，如何还款等等。如果消费者这方面知识缺乏或者准备不足，消费者对消费信贷视若路人，则消费信贷很难发展。二是服务预期。消费信贷的借款人借钱是为了进行消费，而进行消费就需要适销对路、符合消费者口味的消费品，并且要价廉物美、经久耐用、品种齐备。当前我国这方面的准备似嫌不足。三是市场秩序。消费者进入消费与消费信贷市场，对市场的秩序也很关注。如果市场秩序无序或处于混乱状态，消费者感到消费安全得不到保障，消费者对进入市场存在一种恐惧或畏惧心理，消费者也不愿进入消费与消费信贷市场。 3、收入水平制约。我国社会公众的收入水平，是制约消费信贷发展的一个根本性因素。一是总收入偏低，二是收入缺乏稳定性，三是收入预期下降。
三、现阶段我国消费信贷业务发展对策选择
根据我国国民经济的发展要求、围绕提高我国人民生活质量的任务、结合我国商业银行业务经营的现实，提出消费信贷发展的对策选择。这就是树立现代消费观念、重塑个人信用制度、深化市场营销创新、优化社会经济环境。
（一）树立现代消费观念。要启动消费市场，利用消费市场推动国民经济的发展，消费信贷是重要杠杆。但要真正发挥消费信贷的杠杆作用，首要的是破除传统消费观念，树立现代消费观念，近而形成现代消费信贷观念。
1、国家：消费信贷是社会经济发展的驱动器。 国家要破除旧观念，树立新观念。在经济增长三要素——出口、消费和投资中，消费需求才是市场畅旺和经济活跃的最终驱动力量。发展消费信贷是一国刺激消费、活跃市场，保持经济持续、健康、稳定发展的正确选择。消费信贷是社会经济的驱动器。国家在发展消费信贷的过程中，应在下述诸方面发挥作用。一是加快改革福利型与供给型消费体制，全力启动住、行与教育消费。二是调整国家消费政策，变抑制消费为刺激消费。三是调整社会公众的收入分配结构，提高社会公众的购买能力。四是加强农村基础设施建设，为我国农村人口创造宽松的消费环境和坚实的消费基础。
2、银行：消费信贷是商业银行业务发展的润滑剂。 国有商业银行由于信贷资产大量投入国有企业，形成大量呆滞贷款，国有商业银行的经营运作十分艰难与滞涩。调整信贷结构、盘活不良资产，全面发展消费信贷不失为一良策。必须清醒地认识到，消费信贷是商业银行走出经营困境之车的润滑剂。商业银行要树立消费信贷的现代观念，用现代消费信贷观念去指导消费信贷业务的开拓与发展。一是要将消费信贷的现代观念溶入业务发展之中。二是要将消费信贷的现代观念溶入资金筹集之中。三是要将消费信贷的现代观念溶入日常服务之中。
3、公众：消费信贷是社会公众物质文化生活发展的及时雨。 社会公众的传统消费观念，是制约消费及消费信贷发展的“瓶颈”。消费与消费信贷要发展，社会公众必须打破传统消费观念，树立现代消费观念。现代观念认为，消费信贷是社会公众物质文化生活发展的及时雨。就社会公众而言，要提高生活质量和物质文化生活水平，及时消费是主要途径，社会消费水平是衡量标志。
（二）重塑个人信用制度。完善的个人信用制度是发展消费信贷的基础条件之一。如美国是个人信用制度比较完备的国家，花旗银行消费信贷业务的比例就高达60%。个人信用制度的建设，主要应从重树个人信用观念、完善个人信用评价体系结构、建立个人信用查询系统等方面入手。
1、重树个人信用观念。在一个发达的市场经济中， 信用是一个人的立足之本，也是在社会畅行的通行证。良好的信誉记录可以便捷地得到消费信用的支持，而信用恶劣者，则会受到社会的唾弃。由于计划经济的历史影响，我国社会信用环境状况一直十分恶劣，从而导致个人信用制度的不完善和个人信用的普遍低下，甚至毫无个人信用可言，这与现代市场经济对个人信用的要求相差甚远。要发展消费信贷业务，建立完善的个人信用制度，最重要的要重树个人信用观念，以严格的信用观念束约个人的经济行为和信用行为。
2、完善个人信用评价体系结构。完善个人信用评价体系结构， 开展个人信用评价，实现个人信用评价的规范化，对于建立现代个人信用制度，具有十分重要的意义。一是建立个人信用评价制度，二是建立个人信用评价机构，三是建立个人信用评价指标体系。
3、建立个人信用查询系统。我们应当充分利用现代科技的成果， 建立个人信用计算机联网查询系统，从而为消费信贷打下坚实的基础。
（三）深化市场营销创新。我国消费信贷的发展，其核心问题仍然是商业银行的市场营销问题。只有深化消费信贷市场营销创新，才能开创消费信贷市场的新局面。
1、营销理念创新：运用现代营销理念统帅消费信贷营销实践。 深化消费信贷市场营销创新，首要的是营销理念创新，运用现代营销理念统帅消费信贷营销实践活动。一是要以客户为中心。现代市场营销理论认为，客户是商业银行生存和发展的基础。由于客户的存在，商业银行才得以存在和发展。现代商业银行要将一切可以利用的资源投注到客户方面，才能以期获得利润与发展。商业银行的业务经营，尤其是消费信贷业务的经营，是一项真正以人和人的行为为导向的业务经营，更是应该围绕顾客制定市场营销计划和业务发展战略计划，即认真研究客户及其需求，努力为客户提供优质服务。二是要以市场为导向。在市场经济条件下，以市场需求为导向，不仅是一种经营思想，更重要的是一种经营法则。消费信贷业务的开发和拓展，就是要以市场为导向，学习市场、研究市场、掌握市场运行规律。三是要以效益为目标。发展消费信贷业务，更重要的是要讲求经济效益。以客户为中心、以市场为导向，但必须坚持以效益为目标。客户、市场、效益三者共同构成商业银行消费信贷营销理念创新的基石。
2、发展战略创新：选择科学的消费信贷市场营销发展战略。 消费信贷的市场营销，必须选择科学的市场营销发展战略。一是客户中心战略。在消费信贷市场营销中，要将与顾客的长期稳定关系作为商业银行市场营销的重要目标，了解顾客需求，改善服务方式，提高服务质量。二是市场细分战略。在消费信贷市场营销中，要选择最有潜力、最切实际的目标市场。如世界最著名的商业银行——花旗银行，在欧美消费信贷业务市场的重点是25—40岁左右的客户，在亚洲消费信贷业务市场的重点是20%的高薪阶层。三是产品差异战略。在消费信贷市场营销中，要通过技术和产品创新，为顾客提供全新的、全方位的银行服务。如香港的汇丰银行和恒生银行，两家银行可提供的颇具特色的服务就达百余种之多。四是品牌战略。在消费信贷市场营销中，实施品牌战略的最大优越性是可以分化价格竞争的压力。卓越的品牌具有购买简便、质量可靠、鼓励重复购买、增加市场份额、增加产品附加值等积极作用。五是价格战略。在消费信贷的价格战略中，核心问题是消费信贷产品的定价问题。商业银行在消费信贷市场营销中，要充分发挥价格战略的积极作用，推动消费信贷业务的发展。六是研究与发展战略。在消费信贷业务的市场营销中，研究与发展战略具有举足轻重的地位。广泛的调研是消费信贷业务发展以及改进对客户服务的重要途径。商业银行不仅要组织力量，开展大量的市场研究与发展研究工作，而且还要聘请专业的管理顾问公司进行调研活动。通过调查研究，掌握消费信贷业务的市场营销状况，建立消费信贷业务的市场发展数据库管理系统。
3、运作体制创新：完善消费信贷市场营销的客户经理体制。 实行客户经理制是当代西方商业银行的通常做法。客户经理制在商业银行消费信贷业务的市场营销活动中，具有空前绝后的作用。实行客户经理制能够广泛启迪社会公众的消费与消费信贷意识，能够有效刺激社会公众的消费与消费信贷需求，能够迅速推出商业银行消费信贷的业务品牌。我国商业银行消费信贷市场营销运作机制创新，就必须推行和完善客户经理机制。其要点一是明确客户经理的工作范围，二是明确客户经理的职责，三是明确客户经理的设置。
（四）优化社会经济环境。发展消费信贷，重要的是应当优化社会经济环境。一是优化政策环境。要调整国家的收入分配政策，抑制贫富差距的扩大，使社会公众的收入稳定在一个大体平衡的水平；要调整消费政策，取消限制消费的政策，出台鼓励消费的政策；要完善社会保障政策，使养老保险制度进一步规范化，使消费保险进一步社会化，充分发挥保险功能在消费与消费信贷方面的保障功能。二是优化金融环境。要改善中央银行的金融监管方式，使中央银行的金融监管有利于商业银行消费信贷的发展；要制定灵活的利率政策，使商业银行消费信贷的产品价格增大空间与弹性；要完善消费信贷二级市场，如住房抵押贷款二级市场等，以促进消费贷款的发展。三是优化法制环境。借鉴西方发达国家发展消费信贷的经验，建立健全我国消费信贷的法律法规体系，营造有利于消费信贷业务发展良好的法制环境，对我国消费信贷业务的全面发展具有深远的意义。
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