对外开放中国保险市场探讨，本文主要内容关键词为：对外开放论文,中国论文,保险市场论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
随着我国金融业改革向更深层次的推进，保险市场的对外开放已日益成为各方关注的焦点。因此，对我国保险市场的开放问题加以探讨和研究，不仅能为中国保险企业的经营和管理提供可参考的依据，而且对于完善我国保险结构、合理配置保险资源、加强保险市场的监管都具有十分重要的意义。
一、对外开放中国保险市场的必要性
（一）对外开放保险市场是中国经济发展现状和趋势的需要
自从80年代中国实行对外开放政策以来，随着改革的不断深入，对外开放行业已由制造业、商业向金融业逐步扩展；对外开放的区域也已由沿海城市、经济特区等局部地区向纵深内陆地区拓展。对外开放呈现出全方位、高层次、纵深化的局面，这就迫切需要保险市场为之提供配套服务。
1.市场经济的发展要求统一完善的保险市场体系。社会主义市场经济的发展，不仅活跃了国内经济，同时也促进了中国经济的国际化发展，这无疑关联到保险市场容量的扩大和保险服务质量的提高。因此，开放中国保险市场，是关系到经济体制改革和市场目标确立的一个重要环节。一方面它能加速国内保险市场的统一；另一方面它也有利于保险市场与其他各类市场的相互配套，推动市场体系的完善，促进市场整体机制的健全。
2.现代保险企业制度的构建要求开放保险市场。保险业的对外开放，把国际竞争引入国内保险市场，这是提高中国保险企业国际竞争力的有效途径。开放国内保险市场是促进国内保险公司进一步向海外扩展的前提和对等条件。在市场经济发展过程中，保险市场是市场体系的组成部分，保险市场微观主体与世界同业竞争意味着国内保险市场的外资企业和各国保险市场的相互渗透。因而，市场经济发展到这个阶段，其必然结果是中国资本对境外保险市场的投入和外国资本进军中国保险市场。
3.市场开放要求中国保险企业的发展符合可持续性发展战略。保险市场的对外开放对促进一个国家保险业的发展有着积极的意义。首先，它能使本国保险产品迅速更新换代，提高本国保险产品的市场竞争力，拓宽市场，带动本国保险事业的全面发展；其次，它可以引进国际保险市场上先进保险的经营和管理经验，推动本国保险产业结构的调整和管理水平的提高。这些对于我国保险事业的长期发展，国民经济按比例协调发展都有重要作用。
（二）对外开放保险市场是保险事业自身按其特有经济规律不断发展完善的需要
1.保险经营理论要求其业务的来源广泛和经营不断扩张。保险经营的理论之一是概率论和大数法则。概率论要求保险人尽可能搜集全面详细的历史损失记录，科学地根据调查所得资料计算出保险损失率，并由此制定出保险费率。这就决定保险业务仅局限于一个国家是远远不够的，有必要在世界范围内集中风险数量，实现真正意义上的大数法则。
2.保险经营向投资中介的转变，促使保险投资日益国际化和广泛化。过去的保险是单纯防灾防损的补偿性经营行业，要求保险人有巨大的偿付能力；而现代保险业的稳定经营不在于保险基金的大量积累；而是更多地依赖于保险投资。保险业已成为投资的中介机构，与金融业紧密地联系在一起，成为世界金融市场投资活动的重要部分。
3.保险经营技术上的广泛分散、风险选择和风险控制要求保险市场的对外开放。风险的不断增加和责任的相对集中，迫使各国保险人和再保险人联合起来，在全球范围内进行大面积平衡风险责任，这是经济发展和风险因素扩张的结果，也是保险业务自身发展的需要。风险分散的国际化已为越来越多的保险人所采纳和应用，这正是为什么当今世界，任何一次大灾害的赔款都是由许多国家保险公司共同分担的原因。因此，开放中国保险市场，展开国际间保险合作，是中国保险业务发展国际化的客观要求。
（三）对外开放保险市场是中国金融市场国际化的需要
中国金融市场的开放带来的经济特征之一是外资流入。金融市场上的国际资本流动，特别是短期国际资本流动，在促进资本、技术、劳动力等生产资源重新配置的同时，也可能会引发各种内在的经济风险。如何对付这种情况，并加以科学管理，有效途径之一，就是在世界范围内分散风险，由外资保险公司承担外资金融机构自身带来的风险，并通过国际间的再保险网络实现广泛的风险转移。所以，开放中国保险市场是必要的。在开放金融市场的过程中，资本市场的成熟与否是其中重要的条件和基础，而保险业尤其是寿险，以其独特的性质对资本市场的充实和发展起着重要的影响。向外国保险公司开发中国的资本市场，可以增加资本市场的容量，改善资本的结构，从而促进整个金融市场资本机制在良好的轨道上运行，深化金融产业发展。
（四）对外开放保险市场是中国加入世贸组织的客观要求
中国在客观上需要加入世界贸易组织（WTO）， 世界贸易组织也需要中国的参与。要成为世界贸易组织的一员，要求我们必须履行《乌拉圭回合最终协议》的有关规定，逐步开放中国金融业包括保险业在内的市场。1992年10月，中国提出了与世界各国扩大贸易的“初步承诺”，从而使保险市场的开放成为必然。
二、中国对外开放保险市场的利与弊
中国保险市场的对外开放已成定局，具有历史的必然性。随着中外合资或外资保险公司业务的迅速发展，客观上已对我国的保险业发展产生了积极的影响：
（1）促进了我国保险市场的发育， 初步形成中外保险主体相互并存、相互竞争的格局；（2）有利于形成已经代理人、经纪人、 公估人等在内的保险中介机构体系；（3）引进了新的经营管理方式， 促进了保险业务技术的更新和经营机制的改善；（4）竞争机制的引入， 极大地增强了我国保险企业的活力，提高了效率。
保险市场的开放推动了保险业的改革和发展。但不可否认，也由此暴露出了一些问题，并对我国保险事业的发展起着消极作用。
1.对外资保险业务发展的监管不够，造成了外资保险企业对保险市场的冲击。在外资保险业迅速发展的同时，国家政府监管工作却严重落伍，保险业管理人员不足，存在重审批、轻管理的状况。目前，我国保险业的主管机构是中国人民银行，其主要精力放在制定和实施货币政策上，对保险业的管理相对薄弱，造成外资保险企业经营不规范，冲击了我国保险市场。
2.外资保险公司在经营和技术方面的优势，形成对我国保险企业的冲击。目前，外资保险公司电子化程度高，技术设备先进，经营机制较为完善，经营方式灵活，加上广泛的海上业务网络和高质量的服务，所有这些都使处在幼稚状态的国内保险企业相形见绌，造成保险业务流失和经济效益的滑坡。
3.外资保险公司对国内不完善的保险机制形成冲击。在我国保险市场中，国内保险企业的市有率仍占经对优势。但不可忽视的是，由于激励机制、竞争机制尚未真正形成，各企业内在优势难以发挥，并导致国内保险公司中懂外语、熟悉业务的骨干流失，从而在长远上削弱了国内保险企业的业务发展和竞争力的提高。
4.外资保险公司的进入从外部环境上形成对国内保险企业的冲击。本应受到限制的外资保险公司却在税收、利率等方面享受优越于民族保险企业的待遇，“减二免三”的税收优惠政策使外资保险公司所得税只有15%，而国内保险企业需交33%的所得税，税负不同，造成了不公平竞争，使我国起步状态的民族保险业雪上加霜，非常不利于我国的保险业发展。
三、中国保险市场对外开放的战略选择
保险市场的对外开放是我国外向型经济发展的必然产物。只有正视这种挑战，消除消极影响，才能促进国内保险业和保险企业的蓬勃发展。所以，深入研究保险市场对外开放的对策就更为迫切和必要。
（一）建立适合我国国情的保险市场模式
根据保险市场开放的情况和“特定承诺表”的分析，当今世界各国的保险市场可分为四种模式，即发达国家充分开放模式、发达国家有限开放模式、发展中国家充分开放模式和发展中国家有限开放模式。针对我们国家的实际情况和乌拉圭回合谈判中允许成员国采取谨慎措施的权力，以及考虑到我国现阶段保险市场发展历史较短又不发达，各项法律法规尚不健全完善的国情，我国的保险市场应建立“发展中国家有限开放模式”。这种模式的保险市场不发达，保险市场的历史较短，各种相应法规不完善，但保险市场很具挖掘潜力。这一模式是基本符合我国保险市场的实际情况的。我们在建设自己保险市场模式时，应充分注意以下几个方面：
第一，形式要合理。即我国引进的外资保险公司的形式要最有利于监管。目前的形式有三种：外国保险公司分公司、外商独资公司、中外合资公司。前两种形式的公司由于外国保险公司控制全部股权，经营活动由外国公司操纵，往往成为母公司逃避征税，分摊不合理费用的工具。对此，监管体系不完善的我国金融部门却束手无策。所以，现阶段应以组建中外合资保险公司为主，引进国外分公司和外国独资公司为辅。
第二，建设要适中。即引进外资保险公司要“稳”字当头。综合考虑以下几个因素：（1）当地保险深度和保险密度等指标；（2）宏观管理水平、金融保险法规体系的完备程度、金融保险部门的监管能力和经验；（3）国内商业保险公司的竞争能力。 在引进外资保险公司的速度上要有计划、有步骤、有控制，只有这样，才能有利于减缓对国内保险业的冲击，否则，欲速则不达。
第三，在数量、质量和规模上应有一定的标准和条件。即要引进实力雄厚、业务功能齐全、信誉优良的保险公司，以减少经营风险。另外还要选择同我国经济关系密切、对我国投资较多的国家和地区的保险公司来我国设立机构，以进一步改善这些国家和地区的企业在我国的投资环境，扩大双边贸易，增加其投资额。
（二）优化我国保险市场内外部环境
1.优化外部环境，实行公平竞争。第一，继续深化经济体制改革，特别是金融体制的改革，为国内保险企业的发展创造一个良好的经济环境；第二，加快建立现代企业制度的步伐，建立真正产权明晰、自主经营、自负盈亏、自我发展的商业保险企业；第三，逐步取消对外资保险公司的各项优惠政策，实行真正的公平竞争；第四，建立国内再保险市场，健全我国保险企业的功能。
2.优化内部环境，提高自身的竞争力。第一，加强人才培养的力度。重视人才的使用，充分调动人才积极性、挖掘人才的潜力，提高服务质量和工作效率；第二，加大科技投入。提高服务设备档次，尽快实现电子网络和办公自动化；第三，加强国内保险公司之间的合作和协调。全国性的保险行业协会应尽快完成筹建工作，实现国内保险企业的同业自律；第四，积极扩大涉外保险业务的种类。成立涉外保险业务种类开发部，研究涉外保险客户的需要，不断推出新的涉外保险业务险种。