摘要：“校园贷”在政府多部门出台明确的禁止政策后，仍能够以各种变种形式，产生相当大的社会负面影响，这一问题的研究亟待深化，更需要进一步强化针对性治理方案。打击“校园贷”负面影响，彻底根除“校园贷”的社会威胁，需要在政府规制、提高“校园贷”及其变种陷阱识别力、倡导和教育大学生合理消费等方面，做出更多建设性工作。
关键词：“校园贷” 变种 治理 对策
一 大学生“校园贷”现状
1.社会与学界关注现状
大学生深陷“校园贷”危机已成为高校学生在金融、理财领域问题频发的聚焦点。以“校园贷”为关键词，在知网检索结果目录中，检索条目达99条，其中，常见标题多为“校园贷”陷阱、警惕校园贷案、校园贷无序疯长、“校园贷”法律风险、“校园贷”乱象，以“校园贷”作为百度检索关键词，截止2018年11月1日，结果显示相关“资讯”信息条目高达53.7万条。围绕大学生“校园贷”领域问题关注度的提升，关于分析和解决这一问题，成为高校学生教育和管理领域的热点问题。自2016年河南某高校因“校园贷”引发学生跳楼自杀案件，这一问题在整个校园安全管理领域引发轩然大波。接下来，在2016、2017两年政府有关部门出台禁止校园贷政策规定、社会舆论广泛关注的同时，也将这个问题的发端、形成诱因研讨，摆在具体执行层面。
2.大学生参与“校园贷”类业务调查现状
围绕大学生对“校园贷”的了解和参与情况，发放1000份调查问卷，并展开访谈，收集结果情况显示，大学生对“校园贷”中存在“陷阱”的基本认识是正确的，对“校园贷”变换方式的引诱性特征缺乏足够了解，出于自身还款能力的自信和“校园贷”的社会危害认知不足造成的负面影响，以致陷入“校园贷”的大学生不乏其人。
为更好的探讨大学生在“校园贷”中针对大学生对“校园贷”的了解情况和陷入“校园贷”大学生诱因问题，我们对800名左右的受访对象进行了调查问卷，结果如下：
图1.1 校园贷了解情况调查统计
尽管“校园贷”所隐含的社会危害性不言而喻，但根据图1.1我们不难看出，对“校园贷”有所了解且未参与同学占受访比例最高，仅有99人参与过校园贷，可见“校园贷”的影响面没有形成普及态势，而进一步的访谈也让我们对校园贷的负面评价、“换马甲”式诱导大学生参与情形有所了解。
“借一还万”的大学生“校园贷”使贷款人一旦陷入则难以摆脱，依然有不少大学生前赴后继的深陷其中而无法自拔，原因何在？通过问卷调查，我们得出如下结论：
认为自己因“对‘校园贷’产品的陷阱认识不足”“过高评价自己还款能力”和“上当受骗”而陷入校园贷问题的同学占比较高，其次是“出于满足个人高额消费需求（如手机、笔记本电脑、品牌鞋服购置目的）”和“满足一定虚荣心（品牌化妆品、鞋服）”因素导致陷入
图1.2 校园贷“陷入”因素调查表
二、“校园贷”陷阱问题分析
从去年多个政府部门联合出台政策，明确禁止和取缔“校园贷”类产品在校园范围经营，我们不难看出政府对这一违规金融产品的基本态度，同时也可以看出当前“校园贷”危害的严重程度。大学生在陷入“校园贷”桎梏后，需要承受经济损失、心理压力、价值信念等多重负面影响。同时，作为不具备足够高还款能力的大学生群体，其进行校园贷类金融产品晓消费，存在的隐患较多。
1.诱惑陷阱仍存，“校园贷”幽灵未消失
本文开展“校园贷”问题研究正值国家银监会、教育部、人社部等多个部门联合下发通知，要求一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务之时。此前已有相关部门表态控制“校园贷”发展态势，由多个部门联合发布禁止“校园贷”业务，可以想见监管层对该项工作的严格约束。在这一局面下，“校园贷”非但没有收敛和退出校园网贷业务，还通过“创业贷”、“兼职贷”、“培训贷”等多种诱惑性说辞，作为变种和花样式金融借贷业务，存在于校园范围，使大学生在尚不具备足够的金融处理能力的前提下，经受着“校园贷”的种种诱惑，存在多种隐患。
2.社会影响恶劣，对大学生心理、经济压力大
“校园贷”有着相当负面的社会恶劣影响，自郑州某高校因无力偿还“校园贷”选择自杀后，这一局面在全国各地高校均有出现。在对一位参与校园贷同学的访谈中，我们了解到，这位同学因“培训贷”陷入各种网贷陷阱，后被多个骚扰电话催讨欠款，虽然换了几次号码，每次总能被潜伏在暗处的催债者获得新的联系方式，继续催缴。直至后来，将事情经过告知家长、校方和报警后，这一情况才得到缓解。目前，警方已介入对这件事情的追查之中。在匿名访谈中，该同学告知，正是自己对未来职业生涯规划的“懵懂”与“期望”，让自己参加了这样一个以培养未来职场能力为目标的“培训贷”活动之中，并深陷其中，继而听信培训机构说辞，提交个人信息，被诱导通过“校园贷”来弥补自己培训学费。一个对未来充满美好追求的在校大学生，在“职业培训”的幌子下，陷入“校园贷”危机之中。
3.治理难度较大，可能成校园“顽疾”
在对校园贷现象调查过程中，我们同样发现彻底治理和清除“校园贷”负面影响的难度颇大。尽管有明确的校园贷禁止性政策出台，就目前情况而言，依托于看似正常的大学生“职业生涯规划”、“职业培训”等衍生服务，“校园贷”依然具有成为校园“顽疾”的潜在特征。事实上，如何做到全面治理和整顿“校园贷”及其衍生产品在校园的危害，还大学生校园经济生活以和谐与稳定局面，已经在高校成为关注的热点问题之一。“校园贷”在高校形成危害的另一形成因素，在于大学生对个人无法支付的较高价格产品需求是客观存在的，“校园贷”产品在这一需求渠道做文章，再附以名目繁多的“兼职贷”、“培训贷”等方式，让大学生在不知内情的前提下，签署不合理贷款协议，最终深陷“校园贷”泥淖。
三、“校园贷”对策的几个方向
彻底杜绝“校园贷”危害，还高校大学生生活以严谨、活泼、和谐的校园环境，是党和政府在教育生态和教育安全领域所关心的事项，也是高校大学生经济生活环境平稳的前提和保障。
通过对校园贷的调查与分析，目前在国家政策层面，已经有了较为明确的禁止性政策，来规制和约束高校“校园贷”在明面上扩展，也就是以高额逐利为目的的“校园贷”的制度与政策环境已不复存在。在如何应对“校园贷”衍生问题方面，本文认为需要在“校园贷”规制与执行、“校园贷”变种的辨识教育和大学生合理消费教育引导等几个方面入手，采取针对性评估的策略和手段，来打破“校园贷”对大学生向往高消费、高支出经济理念的诉求。
“校园贷”的规制与执行，迫切需要来自执法与行政双重力量的汇集和干预。在既有政策条件下，以依法治校、法治护校为根本出发点，强调国家关于禁止“校园贷”的具体条款，来切实保障和提升校园大学生经济生活的合理性、合法性和合规性，对于大学生参与“校园贷”的发现、干预要及时、深入。同时，对违规贷款公司的针对性司法诉讼与处罚，要从速处理，杜绝长时间起诉、诉而不决等情况的出现。高效率的执法有赖于高标准的司法判决，其最终目标在于实现“校园贷”类借贷方式在法律规制面前无处可逃，形成风清气正的高校大学生经济生活新格局。
提高对“校园贷”产品本质的认识水平，进而形成对变种“校园贷”借贷消费产品的免疫力，是高校应做好的工作重点。部分高校通过采取“校园贷”负面案例教育、邀请警方进校园开展“校园贷”识别与真实案例教育等多种有效的“校园贷”危害认识教育方式，推动开展各类卓有成效的大学生金融借贷安全教育工作。尽管校园贷变种“魔高一尺”层出不穷，相信在校方、警方、大学生自己理性消费选择的智慧之下，始终难以“瞒天过海”，其“坑蒙拐骗”的鬼蜮伎俩，终将无用武之地。
教育和倡导大学生校园生活中注重合理消费，是高校针对“校园贷”及其系列衍生问题，在教育层面需加以强化的重要方面。在进行“校园贷”相关的调查问卷中，一位同学的访谈内容引起我们重视。他曾有过较短期“校园贷”产品体验，在承受一定经济损失彻底还清“校园贷”高利息后，该同学不无感慨的提到，真正投身学习，在经济层面反倒没有那么多的经济诉求，每天在教室、图书馆、食堂和寝室之间来回奔波的求学生活，在脱离“校园贷”催债阴影后，竟然变得如此充实和美好。该同学还不无告诫的提出，真正投身于学习之中，内心浮躁的物欲追求瞬间黯淡下来。事实上，该受访对象道出了大学生对于高消费产品需求的实质，即出于满足浮躁和虚无的表象诉求，而忽视了大学生涯求学实质的认同和了解。教育和倡导大学生对校园生活经济消费的合理性安排，也是在需求方面，断绝了“校园贷”产生的根源。
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作者简介：杨玥（1989-）女，山西人，讲师，硕士，研究方向：思想政治教育，音乐表演
项目信息：重庆交通大学2017年度高校党建与思想政治教育工作专题科研项目，课题类别：青年项目，课题主持人：杨玥，课题编号：DJZX2017-26
论文作者:杨玥
论文发表刊物:《青年生活》2018年第11期
论文发表时间:2018/12/26
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