对保险延伸服务的设想，本文主要内容关键词为：，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
保险延伸服务顾名思义就是普通保险服务的一种延伸，是保险公司利用自己的资源优势，扩大为用户提供保险责任以外的附加服务（或利益），如风险咨询、风险管理、信托投资等。
如今，保险业作为一个服务性很强的行业，其销售的产品要是缺乏系统、完善的常规及延伸服务则称不上是完整的产品，同时也不利于经营主体应付日益激烈的市场竞争。因此，国外一些保险公司千方百计地为客户提供热情、周到的服务，有的保险公司甚至提供与传统承保业务无关的服务，如为客户提供家庭投资、理财的长远规划，向客户赠送生日礼品等；欧美一些大型保险公司甚至有自己的急救医院、康复中心，客户可以在那里享受优惠的服务，投保数额大的客户还可以享受免费疗养。保险延伸服务已成为国外各保险公司竞争的主要手段。
目前我国的保险公司也已经开始注意到开展保险延伸服务的必要性和重要性。这是因为随着保险业的发展，传统单纯的承保业务必将难以满足人们对保险相关服务的全方位、多层次要求。延伸服务将显得愈加重要。
首先，延伸服务不仅能吸引新客户的投保，还能起到巩固老客户的作用。有助于在规范经营（主要指不降低或变相降低费率）的情况下提高续保率。其次，延伸服务有利于全面提高保险业的服务水平，完善保险公司的服务体系。在为客户提供各种广泛、便利的服务的同时也提高了保险公司的经济效益和社会效益，从而达到保险企业经营的理想状态。
但是根据我国保险业的目前情况，要全面开展保险延伸服务还有一定的难度，主要原因在于：
一、从客观上讲，综合实力的欠缺使得我国保险公司无法像国外同行那样建立起大型、完善的服务体系。例如像国外保险公司那样拥有自己的急救医院、康复中心在目前看来几乎是不可能的。
二、从主观上讲，我国保险业的经营从粗放型向集约型的转变还有相当长的一段路要走，扩大承保规模、提高承保效益必然是我国保险企业当前及今后一段时间的工作重心，而这种思路也有可能束缚我国保险延伸服务的发展。这是因为延伸服务并不能给保险公司带来直接的经济效益（还很可能倒贴钱），对于扩大市场份额的作用也并非立竿见影，所以，并不能引起所有保险企业经营者的极大热情。
但就是在这些困难面前，我国的保险延伸服务还是有其生存、发展空间的，其关键在于必须符合我国国情。笔者认为，除了目前提供的一些如风险咨询、契约保全等服务外，我国保险公司开展以下延伸服务也是有其可行性的。
一、与再就业相关的服务。我国的下岗、失业人数近年来不断增加。再就业已成为当今社会的热门话题，对于这部分人群中的投保客户（特别是变化保费较多的）保险公司可以在做好常规服务同时，积极利用自己的资源优势，为他们开办一些相关的服务，如再就业培训，向客户提供就业的信息等，有条件的话可向用人单位推荐一些能力强的客户。使下岗、失业的客户能充分尝到保险带来的附加好处。
二、与信贷消费有关的服务。为了启动内需国家出台了一系列刺激居民消费信贷的政策。在这些政策的指引下，住房信贷、汽车信贷、信用卡消费等先后进入百姓生活。与之相关的各类履约保证保险也应运而生。老百姓对于此类保险的延伸服务有着迫切的需求。保险公司可以利用自身的专业和人才优势，为客户提供一些有关投资咨询、理财顾问、信息交流等方面的延伸服务。
三、与养老、医疗保险相关的服务。近年来我国医疗、养老制度的改革力度不断加大，过去那种“生老病死”都由国家负担的情况在将来已不可能发生。购买补充医疗、养老保险将成为广大城乡居民的必然选择。因此，大力拓展、抢占这类保险市场已成为今后各商业保险公司的一个重要战略目标。如果保险公司在做好医疗、养老保险业务的同时，大力延伸有关服务，如定期免费体检、健康咨询、附加康复护理等，就很有可能抢得这类市场的“先机”。
四、与教育相关的服务，如今，教育已成为广大居民关注的热点。据调查，中国百姓的存款用于子女教育支出的比例为42.8%。保险公司应当重视这一可保资源的开发，利用自身的一些有利渠道开展与教育保险相辅相成的服务，如出国留学咨询、再教育咨询、协助办理教育信贷、代办留学签证等。
五、与旅行有关的服务。随着我国居民生活水平的提高和经济交往的日益增多，旅游和出差已成为一部分人的日常生活和工作。因此在为广大因私或因公外出者提供旅行保险的同时，相应的旅游服务也应成为保险公司开展延伸服务的重点。尤其是一些大型保险公司，还可以利用提供其分支机构较多的优势，让当地的分支机构为大客户的出差、旅游提供便利、优惠的服务，如代订机票、宾馆和免费接送等。相信此类服务一定能受到客户的欢迎。
六、边缘服务，这类服务可以理解为在传统的赔偿给付型保险产品上附加一些补救、应急性的服务保障，如被保险人的车辆受损或被盗（在保险责任范围内），保险公司可提供相同型号的车辆，以供急用。这一做法在保险业发达的西方国家很流行，我国也可以在严格控制道德风险的前提下，根据实际情况借鉴参考。
开展保险延伸服务对保险公司和保户来讲都是一件好事，但真正要把好事办好，笔者认为目前至少要注意以下几点：
一、借鉴国外保险业的经验并结合我国的国情，开办一些符合我国居民需求的、有自身特色的险种和相关的保险延伸服务。1999年，上海市经济学会与金盛人寿保险有限公司进行的一项名为“上海市民与保险”的调查显示，市民们希望开发的险种有：老人护理保险、医疗意外事故保险、特殊疾病保险、贷款人信用保险、孕妇安康保险、人体器官特殊功能保险等。保险公司如能在开发这些险种的同时，做好相关延伸服务的配备，将在很大程度上会受到市民的欢迎，使新险种更能深入人心。
二、加强保险公司与其他部门和行业的合作。保险业是与社会联系极为密切的行业，因此保险延伸服务也不应光靠保险公司自身力量而独立开展。如与媒体、政府及其他社会行业、组织建立一种良性互动的关系，保险延伸服务的开展就可打破传统的经营方式，充分利用各种社会资源，从而使服务的范围更广、效果更好。如人保广州市分公司与华南地区规模最大的汽车服务组织——南枫汽车俱乐部联手，为按新条款购买车险的客户免费提供汽车故障紧急救援、免费洗车、保养咨询、代办新车上牌等服务，并取得经济、社会效益“双丰收”，成为跨行业合作的一个良好范例。
当然同行之间更应加强合作。单靠一家保险公司的能力是有限的，多家保险公司联合起来，不仅有助于解决资金、技术、管理等方面的问题，更可以在开展保险延伸服务上充分发挥各自的优势，使客户得到更全面的服务。
三、加强服务质量。没有良好的服务质量，保险延伸服务效果将大打折扣。高质量的服务能提高客户的满意度和忠诚度。从而有利于稳定老产品的市场占有率和促进新产品的市场开发。
四、培养全面的关系营销观念。和保险展业一样，保险延伸服务的开展也需要关系营销。保险公司不仅要运用传统的4P营销组合来开展延伸服务，更要强调与客户发展长期的关系，使他们有兴趣参与并能长期接受此类服务，这样的话对保险公司实施长远发展战略有好处。
五、加强有关保险延伸服务的监管。保险监管部门应采取切实措施，确保保险延伸服务的有序开展，防止变相降费等违规经营并会同其他行业（组织）的监管部门，如技监、工商、医疗卫生等部门共同做好对这些服务的质量监管。