商业银行集约化经营的八点设想，本文主要内容关键词为：商业银行论文,集约化论文,八点论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
商业银行为实现经营效益最大化和服务手段现代化，必须实行集约化经营。重点有八个方面。
首先要解决管理合理化问题
目前，许多商业银行存在着办事效率低，内部扯皮多、消耗大的弊端。有些地市行的中层机构多则三四十个。对己有益的事抢着管，无利的事推一边，不负债任的事时有发生。还有些“行”大肆抢占地盘盲目增设营业网点，致使人、财、物的严重浪费。
商业银行应实行一级管理、三级经营，建立健全办事高效的决策系统和运作的经营系统以及监督系统和保障系统，改革不适应现代商业银行经营运作的规章制度，破除陈旧的观念，集中有限的人、财、物优化管理网点设置，在提高服务质量中提高效益。
目前要大力推行操作电子化、汇兑网络化、人才智能化。
强化资产负债比例管理
一是实行严格的存贷比例控制，提高信贷资产的安全性、流动性和效益性，使三者均衡协调。
二是以地市行为基本核算单位要加大自营业务的比重，可将辖内70%的信贷规模集中到自营业务上来。
三是压缩内部资金占用，尽量减少非盈利资产比重，充分发挥资金的使用效益。一方面，可考虑将城区支行、办事处与地市行营业部统一在“人行”开立一个帐户，以地市行为单位统一与“人行”往来，全辖平衡统一缴纳存款准备金，以此提高全辖资金的利用率。另一方面在地市行设立中心业务库，通过对全辖范围内头寸的调拨与管理，对基层行实行库存限额管理。在保证正常营业需要的前提下，尽可能地压缩库存现金占用，提高内部资金营运效益。
努力提高贷款质量
从优化贷款增量讲：一是遵循经济发展规律，向拥有广阔的市场，且能带动本地区有关产业的主导产业、优势产业、骨干产业、基础产业倾斜。二是向新的效益点倾斜，即向高科技产业、新兴产业倾斜。在项目上要向具有规模经济效益的企业和企业集团倾斜，向进行现代企业制度改革的国有大中型企业倾斜，向那些产品市场大、资产增值高、本息清偿快的三资企业和民营企业倾斜。
必须注意的是，在市场经济条件下，主导产业、效益型企业不是固定不变的。因而贷款增量的投向应是一个动态的过程。从集约化角度出发，在增量的投量上应改变原来零星的、分散的、低层次的投放方式，而应采用成批的、集中的、规模型的投放方式。通过对主导产业和效益型企业的投入，促进这些优势企业兼并、租赁或承包劣势企业；通过增量的投入促成企业的合资、联营及股份制和集团化改造；通过增量投入促进本地区的产业结构和产品结构日趋合理。
从调节效果来看，优化增量虽可以使不良资产的相对量有所下降，但不能降低不良资产的绝对量。对盘活存量而言，为启动存量又必须要有增量的注入。因此，优化增量应与盘活存量相结合。
应通过盘活存量，使存量的质量得到提高，变无效资产和低效投入为有效投入，并使呆滞的存量转化为新的增量，为进行高效的投入提供更多的资金来源。在优化增量的同时注重存量的盘活，使不良资产的绝对量和相对量都有较大的下降，从而有效地实现资产结构的优化。
盘活存量大致可概括为以下三种形式：
第一，对于那些有效益、有市场，确有发展前景，但暂处于困境的企业，应适时地给予增量投入，从而启动存量，促使其恢复生机，变低效投入为高效投入。
第二，对于发展前景不佳的企业，应充分发挥信贷资金的渗透、粘合、催化和起动作用，促成企业的兼并、租赁、承包、联营、合资，以及股份制和集团化改造，促进企业经营机制的转换，转移信贷风险。
第三，对于那些资不抵债，不能偿还债务，起死回生无望的企业，银行应果断地放弃这些无效的投入，促其依法申请破产。通过责任收贷、协调收贷、以法收贷等措施盘活这些存量。
对于那些资产质量较差的分支行，应从其信贷部门中抽取专门人员进行资产管理，盘活存量，并对这部分资产进行单独考核和核算。
改善负债结构降低筹资成本
在负债中，存款是主体。要在增加总量的同时，优化存款结构，使廉价资产占比增大，减少存款的单位成本。加大抓存款的力度，重点抓源头，闯新路，组织好对公存款和储蓄存款，增加活期比重，以便调整负债结构，节约高成本负债利息支出，达到优化负债的目的。
调整经营方略
注重由外延扩张转向注重内涵发展。外延扩张主要表现为资产负债额的增加、机构网点扩张、员工人数增加等。由于可以投入的资源总是有限的，不顾效益高低的外延扩张会降低资源使用价值。在战略上应把有限的资源集中投放到高效益地域和行业部门，并对现已形成的资源布局结构按效益原则进行相应调整。
以目标经营为重点
集约化经营是一种效益取向的经营方式：离开效益，集约化就毫无意义。县（市）支行的直接经营目标是上级行下达的各项考核指标，如利润指标、资产增值指标或其它反映增强本行实力的指标，而存款量等增值指标则应服务于财务指标。
健全责任制度
各项责任制度是保证分工协作，充分发挥整体功能的有效措施，是集约化科学管理的要求。银行应建立以责任中心和责任人为核算对象的责任会计制度，以便协调处理好上下级行之间的关系。为了分清职责，银行内部应尽量缩小核算单位，按投资、利润、成本发生的责任不同相应划分投资中心、利润中心和成本中心等责任中心，建立各责任中心的收益成本核算制度，如负债成本核算、资产收益和风险核算、营业机构盈亏核算，等等。各责任中心必须对其成本收益和资产增值负债，并作为其业绩考核的主要依据，直接与责任人的收入、技术职称、荣誉等挂钩。要使市场竞争的压力真正作用于每一个经营单位、每一位员工，以激发商业银行的经营活力。
拓展业务领域
除了传统业务和新兴业务、国际业务外，还要大力拓展业务领域，增加金融品种。当前重点是发展中间业务。中间业务不涉及资产负债额变动，具有成本低、风险小、投资少、效益高的特点。发展中间业务既能增加盈利，提高竞争水平；又能起到服务客户、联系客户、稳定客户、促进资产负债业务发展的作用。
商业银行在以上八个方面搞好了，就能发挥在社会经济中的“中介人”的重要作用；同时，银行的效益也会得到提高。