改革与发展时代呼唤新的金融服务，本文主要内容关键词为：金融服务论文,时代论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
随着市场经济的发展，社会对金融服务提出了新的要求。如何开发新的金融
服务来适应经济发展的要求，已成为当今金融业发展的关键。
一、时代呼唤新的金融服务
新的金融服务是客户的需要，是银行自身发展的需要，是经济发展的必然要
１．经济多元化发展要求金融服务趋向多元化。首先，经济成份从过去单一
的国有、集体经济发展到现在股份、个体、私营、合资、独资等多种经济形式并
存，金融服务对象的多样化使原先陈旧的、单一的金融服务不能适应经济发展的
新需求，金融企业要想求得新的发展，关键的一点就是要推出多样化的新的金融
服务。其次，社会经济的发展，使构成银行客户群的主体企业也发生了巨大变化
，新产业的兴起，新行业的形成，使各类新企业相继出现，企业之间的差异性也
越来越大，对此，要有风格迥异的金融服务适应截然不同的企业需要。
２．新的金融服务是银行效益的中心，利润目标的必然要求。金融业就其根
本来说是一种服务业，其新业务的开拓也就是新金融服务的推出，仅靠传统的金
融服务很难实现效益和利润目标。一是随着金融竞争的加剧组织存款的成本越来
越高，存贷利差日趋缩小，难以再给银行带来丰厚的利润，而且，经济环境的改
变，放款的潜在风险也日益增大，效益不高，传统的存放款业务正面临着新的危
机。二是金融自由化程度的提高，企业融资渠道也越来越广泛，通过银行为中介
再配置的资金总量减少，使银行的传统业务面临萎缩。三是要实现利润、效益目
标，必须开发资金投入少、风险低、见效快、效益高的新的金融服务业务。据测
算，人员５人，设备投资３０万元，去开办金融信用卡二级发卡业务，按发卡吸
储金额平均１０００万元计算，年创利可达１２０万元，而一个２０人左右，６
０００万元存贷规模的办事处，经营成果只能持平。
３．新的金融服务是金融竞争的焦点。金融竞争很大程度上是服务的竞争，
能否及时推出新的金融服务是今后金融竞争成败的关键，也是将来金融竞争的焦
点。一种新事物的出现起先可能很难被人接受，但一旦被人接受则其推广速度就
会出乎人们的意料。电脑余额查询、储蓄通存通兑、自动柜员机、金融电子通汇
、对公业务联网……电子浪潮滚滚而来，现代科技与金融业的融合，产生了无比
奇妙的世界，新的金融服务使人眼花缭乱，而客户对新金融服务的接受程度和对
服务的新要求也更加迅速，而且更加苛刻。现在的客户会以电视报纸上看到的先
进东西来挑剔他们周围现有的金融服务，使提供服务的金融企业也有点气喘吁吁
。但是有一点是非常明确的，谁更多、更牢地抓住了客户，谁也就抓住了市场，
抓住了经济发展的脉博，把握住了时代的气息，谁就有生机，谁在今后的竞争中
就能立于不败之地。否则，时代会把它抛得远远的。
二、金融服务的拓展创新
金融服务的创新，大致有金融工具、金融服务功能、结算手段的创新。
１．金融工具的创新。金融工具是金融服务的基础，新金融工具推出之日也
就是新金融服务诞生之时。较常见的金融工具有股票、债券、商业票据、同业拆
借等等，就组织存款方面有大额可转让存单、保值储蓄、保险储蓄、通知存款、
协定存款、礼仪储蓄、住房储蓄等新的金融工具。在资产业务方面则出现了证券
投资、同业放款、银团贷款等新业务。虽然新的金融工具不断涌现，但真正推广
则困难重重。如通知存款、协定存款，具体的办法都已很成熟，但就我市农行来
说很少有网点办理该种业务的。一方面我们要积极推广宣传新的金融工具，另一
方面还要不断开发新的金融工具，最大限度地满足客户的需要。对原有金融工具
的性能、用途赋予新的内容，不愧为创新金融工具的一个可行的办法。如现在社
会上公关活动中经常需要互送礼金、礼品，针对这种需要，在储种上进行创新，
就出现了“礼仪储蓄”。又如我行针对虹桥镇个体户在外经商多，大部分云集绍
兴柯桥，且有资金流量大，来往频繁的特点，开办了跨地区通存通兑存单，方便
了经商户，一年来吸收资金３０００万元，是创新金融工具成功的例子。
２．金融服务功能的创新。多功能、综合性是现代商业银行发展的必然趋势
。商业银行要成为“金融百货公司”，国际业务、房地产信贷、投资咨询、信托
、租赁等等功能要渐渐具备。在功能开发上，一是引进，从“人无我有”到“人
有我优”。如固定资产管理业务，以前只在建行办理，农行没有办理，但经过积
极努力争取，我行率先在全省农行系统开办此项业务。学习别人已有的服务功能
，尽快地拿来为我所用，是快速完善功能、开发新业务的有效途径。二是瓜分，
如信用卡业务，在我市来说以前别的金融机构办得早，占了一定的优势，但仅是
二级发卡，我行虽起步迟，但高起点（已批准一级发卡）挤进市场，对市场进行
重新瓜分是新业务开拓的一项长期策略。三是创新，金融机构成功地吸引客户的
关键不仅在于了解客户的需求，还要挖掘出客户潜在的需要。针对某一类客户群
的需要，可开发出一种新的服务。如我行针对虹桥镇主要由个体户参与的城乡集
市贸易经济繁荣，大量资金需求来自于个体户这个特点，利用多功能储蓄所，推
出了存贷积数结合业务，以贷引存，以存定贷，创新了功能。自该项业务开办以
来，虹桥镇全镇３０００户个体户有２７７７户参与该项业务，吸收个体户存款
５０００万元，户均存款达１．８万元，这是功能创新成功的例证。
３．结算手段的创新。电子化步伐的加快，结算技术的创新，使金融服务时
而出现惊心动魄的精彩局面。仅我行来说，前几年还处在手工点钞、手工记帐、
手工轧帐的全手工操作时代，没几年的功夫到现在电脑记帐、轧帐、自动柜员机
已进入了一些营业所，储蓄网点上电脑、对公网点上电脑，储蓄区域性联网实现
通存通兑。电脑在金融服务的出现，也使网点容貌发生了彻底的改变（不锈钢、
花岗岩、空调成为新装修网点的基本条件），推动了整个金融服务上档次上水平
。电子化结算技术发展到现在已有联行电子清算系统，异地电子汇划系统等等。
最近深圳建行开发成功对公业务网点的电脑联网，即通过电子印鉴识别系统实现
开户企业在任一联网点上办理取款、存款、转帐、汇兑等一系列业务，这项业务
的推广将使联网区域内的金融格局发生根本性的变化。结算手段的创新受三方面
因素的制约，一是资金，配备现代化的结算设备需要投入大量资金，没有雄厚的
资金实力只能望洋兴叹。二是技术人员，虽然现代化设备的操作难度不是很大，
但在新设备上马时必须要有足够的技术人员来维护系统的正常运行，在系统出现
故障时能及时排除。三是技术发展的速度，一项新结算服务的推出必须要有开发
成功的软件，结算电子化发展速度受结算软件开发速度的制约。我行现在用的软
件也还存在一些缺陷，如用同一软件不能既办对公业务又办储蓄业务，使对公业
务和储蓄业务不能在同一电脑上操作，带来了设备资源的浪费，有待进一步开发
完善。我们决不能低估结算手段现代化所带来的巨大影响，有些机构错误地认为
不创新结算手段也能应付得了经济金融的发展，其实，在激烈的竞争中，落后的
结算手段将会给金融企业自身带来致命的打击。结算手段的创新策略应是：加大
投入（资金、人员），超前发展。
三、创新金融服务的实践启示
结合我行近几年金融新服务业务的开发，有如下启示：
１．开发新的金融服务要结合地方经济特点，符合地方经济发展的需要。地
方经济发展急需得到的某方面金融服务就是我们要开发、创新的方向。日本松下
公司的创始人松下幸之助说得好：我们生产的不是某种产品，仅仅是人们需要的
某种服务而已。
２．要抓住资金实力雄厚、有发展潜力的客户群，这一类客户群的金融服务
需要，就是我们创新、开发的方向。因为他们是当地经济发展的主力军，抓住了
他们，也就抓住了主流，金融机构在激烈的竞争中才有立足之地。
３．要善于发现他人尚未涉足的服务领域。由于银行的商业化正逐步推进，
好多社会急需的金融服务尚未被发现、涉足，我们要运用头脑，放出眼光，发现
苗头，及时做好调查，不失时机地推出新的服务，比他人先走一步。
此外，在金融服务的创新发展上应把握以下几项原则：一是重点性原则，要
把发展重点放在自身业务实际和当地经济特点的最佳结合点上，抓重点突破。二
是协调性原则，传统服务业务与新的金融服务业务两者相辅相成，必须协调发展
，不要因为追求新的服务而削弱、放弃传统服务，顾此失彼。三是信息反馈原则
，在推出新服务业务时要及时把握市场情况，听取客户要求反映，坚持发扬新业
务优势优点，及时改进、调整新业务不适应的地方，发展新业务还要处理好与当
地政府、人民银行及各有关部门的关系。
作者单位：乐清市支行＊