南开大学
摘要：随着信息化建设的不断发展，在互联网+的驱动之下，社会经济进行了多次的变革，衍生出多种新型的产业，其中共享经济的出现方便了人们的生活，同时，也带来了诸多的问题。本文就互联网+金融存在的问题进行分析，对如何构建共享经济的模式提出见解。
关键词：“互联网+金融”；概念；构建；共享经济模式
互联网金融是促进经济发展和社会进步的重要力量，在“十三五”时期，已经将共享经济模式列入十三五的规划之内，可见国家对互联网金融的重视程度。现如今的社会，人们的衣食住行更是离不开互联网+金融，出门各种手机支付，在家不想做饭网上点外卖，在淘宝上买衣服想看看穿在身上的效果，有VR技术，出门不担心没有交通工具，各种共享单车，共享汽车都已经应运而生。可见互联网+模式下的共享经济已经遍布人们的生活。
一、“互联网+金融”的概述
互联网的概念就是依托大数据，互联网的一些技术，云计算等手段实现网络的互通。而互联网+金融则是一种全新的金融形式，将传统的互联网模式转变为网上支付，实现信用中介资金的融通。由此可以看出，互联网+金融并非只是单纯的两者进行结合。而是在市场的实际情况中，通过互联网技术针对传统的金融行业所进行的一种变革。与传统的金融行业相比，互联网金融模式下的共享经济更具有开放和包容性，同时，也增加了人与人之间的沟通，在交易的过程中，消费者更加的自由，也更加的公平，完全摆脱了传统金融中信息不对等的情况，消费者也更加容易接受。
二、共享经济模式的由来
（一）共享经济的概述
共享经济从字面的意思来说就是将经济实现共享，社会上如今出现的共享充电宝、共享雨伞、共享单车等等，都是一种互联网+模式下演变而来的一种共享经济。其本质上的含义就是将线下闲置的物品，资源进行整合，利用互联网的方式实现货物的转移。在转移的过程中本着公平、平等的原则，不仅方便了人们的生活，同时，也促进了经济的发展。
共享经济首先是由第三方的一个平台或者机构所创建，这个第三方的机构可以是商业组织，也可以是政府。通过依托互联网技术和线下的个体实行物质交换，通过知识或者物质的分享，来获得融资。例如，共享单车类的膜拜单车、ofo、哈罗单车等等，汽车类的共享也如雨后春笋般的开始涌现。
（二）共享经济的发展现状
共享经济的表象是共享，获得利益的交换，其实背后依旧是借助互联网+金融的模式进行的一种融资现象。从目前的现象看来，有很多的共享经济的创业公司纷纷进入了倒闭潮，在以往的共享经济中，产品形式过于单一，项目过于的集中。例如，单纯的一个共享单车，就可以涌现出十几个第三方机构来抢夺市场。而共享经济的群体都是以年轻人和都市的白领为主，首先人员受到限制，其次年轻人和都市的白领都有自己的特征，追求个性化以及新鲜的事物。但是某些创业公司一味的去和其他第三方机构争夺资源，却忽略了客户的本质，并没有将目标客户进行细分，针对不同的客户提出不同的共享服务，帮助客户找到高质量的服务，从而提高客户的满意度，和客户之间建立一种归属感。当客户对产品产生了一定的依赖时，就是产品成功的第一步。恰恰很多初步步入共享行业的第三方企业忽略了这一点，从而纷纷败下阵来。其次第三方机构的不合规，信息泄露，押金滞留等情况都成为限制共享经济发展的根本原因，针对这些乱象，国家也在各大会议中提出要保障人民的权益，约束共享经济的这种情况。
三、当前“互联网+金融”所面临的挑战
（一）传统金融机构出现了泡沫现象
随着信息化技术的不断发展，科技和经济之间不断的进行融合，传统的互联网金融也在不断的发展，但是有发展必然会存在问题。有三种问题成为互联网金融的泡沫现象，首先互联网金融和实际所存在的金融价值相差较大。其次某些企业的项目与自身融资的产品并不符合，从而导致了企业的融资难度加大。其三某些企业对于市场的预期，技术的能力和即将产生的收益这三方面过度的夸大，预期过高，从而产生了泡沫现象。
期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆
（二）新技术所带来的不确定性
随着近几年来，我国对互联网+战略的重视，企业依托互联网+金融，很多新型的产业开始涌现，新型产业的出现必定伴随着新型的技术，这无疑是对整个互联网金融产业的一次冲击。但是新技术的出现却存在着很多的不确定性，尤其是现在网络技术很发达，技术如果没有做到与时俱进，非常容易给客户和企业带来巨大的损失。有很多的企业因为自身技术的不成熟造成了客户信息的流失，承担了巨大的损失。在现在的市场中，竞争越来越激烈，小型企业想要存活的难度也越来越高。因此互联网金融要想得以发展，必须贯彻以人为本的基本原则，客户是一切的载体，一切以服务好客户为主，从而实现最终的发展[1]。
（三）商业银行风险和机遇共存
随着信息技术的不断进步，人们的消费行为也在发生翻天覆地的变化，很多银行都希望借着互联网技术来发展自身，也将此作为长期发展的规划。商业银行相比于其他银行存在三点优势，第一拥有强大的预防风险的体系，第二客户资源多，第三基础人才较为完备。但是在此情况下，银行贷款的不良率却在不断的提升，传统银行的经营状况受到了限制。针对这个情况，商业银行必须对现有的资源进行整合利用，建立全新的经营模式。
四、“互联网+金融”视角下构建共享经济模式
（一）贯彻落实“双创”保证互联网+金融下企业的活力
在互联网的发展过程中，“双创”是必不可少的，“双创”则是大众创业，万众创新。通过双创保证企业的活力，推动社会的创新和进步。“四众”包括“共创、众包、众筹、四新”。共创则是指最基础的互联网信息技术平台；众包是指利用以互联网技术为依托在社会上实现的一种资源再分配，在此过程中政府会通过互联网技术，加强社会之间的彼此合作，共同监督；众筹是指在创业者在创业的过程中遇到融资难的情况，可以实行普惠融资的政策；四新则是指通过新的技术，新的产业，新型的模式，新业态的引领之下，帮助互联网共享经济实现跨越和转型，真正做到涅槃重生[2]。
互联网金融作为一个中间的媒介，将传统金融机构和互联网企业之间进行了紧密的结合，不仅促进了整个金融行业的发展，同时也实现了互联网信托和消费业态的结合。在互联网金融的模式下，共享经济彻底的实现了无传统的中介，直接进行融资的方式。对此互联网金融可以利用自身网络的优势，对数据信息进行整合，判断出价值洼地。提高信息的利用率，降低金融行业的准入门槛，保证投资方和融资双方关系的对等，提高双方在信息交换过程中的质量。加强传统金融机构的风险系数，保证客户信息的安全，实现普惠金融，帮助中小型企业解决融资难的问题，规范民间金融行业的发展。
（二）根据客户群体进行针对性产品服务
共享经济所针对的人群大部分都是年轻人，其采用的互联网金融的模式也决定了产品的使用人群。因此，想要在互联网+模式下建立共享经济的模式，首先需要清楚消费人群，根据消费人群的特征，建立固有的产品。为此企业可以将目标客户进行划分，针对不同客户的需求做出不同种类的服务，在这种模式下，不仅满足了目标客户，同时，还壮大了自身的企业。在后期的发展中，要注意提高客户的满意度，客户对一个产品产生了依赖感，后期再次出现同类产品时，才不会出现转移的情况。这就对企业后期客户的维护，信息的整合，利用大数据对客户进行针对性的产品推荐提出了更高的要求。比如在众多的共享单车要想脱颖而出，首先必须有比其他单车优惠或实用的地方，打出自己的特色，才能抢占信息资源。例如摩拜单车虽然押金比ofo高，但是舒适度以及各方面的后期维护都更强大，有些消费群体并不追求太多，所以会选择简单且押金少的ofo，也有些高级白领讲究骑行的舒适度，选择摩拜单车。这就是共享单车领域出现的众多企业抢夺资源的现象。要想独占，首先必须了解客户，才能真正的服务客户。
（三）建立健全信用体系
互联网+金融视角下的共享经济模式，即是在消费者、企业、产品三者之间来回使用，产品是连接消费者和企业的桥梁，很多共享的产品消费者在使用的过程中并不注重保护，随意丢弃，从而造成产品损坏，共享经济在农村的环境下就很难真正的开展。共享经济想要不断的发展，建立健全信用体系是必不可少的。在共享经济中建立个人的信用评估，对每个人在产品中的共享情况以及共享质量进行追踪，保证文明使用共享产品，促进共享经济的良性发展。现在很多的企业也在为此而做出努力，但还有待进一步的落实。
总之，公平，公正，公开是共享经济发展的基础，在运行的过程中，离不开消费者，第三方机构和政府的通力合作，第三方机构要多从消费者的角度考虑，利用先进的技术，保证平台的稳定运行，提高消费者对共享产品的认同，促进共享经济的发展。
参考文献：
[1] 李桢.“互联网+”背景下金融支持实体经济研究[J]经济师，2018（04）：119.
[2] 李麟.“互联网+金融”构建共享经济模式[J]中国银行业，2016（01）：29.
论文作者:楼伟达
论文发表刊物:《中国经济社会论坛》学术版2019年第3期
论文发表时间:2019/7/23
标签：互联网论文; 金融论文; 经济论文; 客户论文; 单车论文; 产品论文; 模式论文; 《中国经济社会论坛》学术版2019年第3期论文;