外资银行全方位进入中国市场后对中国金融业的影响分析，本文主要内容关键词为：金融业论文,中国市场论文,中国论文,外资银行论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
1993年3月31日，中国人民银行决定， 为积极稳妥地推进我国金融业的对外开放，中国人民银行取消外资银行营业性分支机构的地域限制，从过去的上海、北京、天津、深圳等23个城市扩大到现在所有的中心城市，同时正式批准日本东京三菱银行深圳分行、美国花旗银行深圳分行经营人民币业务，目前可以经营人民币业务的外资银行已有24家。
世界贸易组织的协议框架包括服务贸易总协定（GATS）与商品贸易多边协定及与服务有关的知识产权协定。因此，在我国加入WTO之后， 我们就必须遵守GATS的要求，开放金融服务市场，放松对外资银行的市场准入和业务范围限制。虽然按照对等原则的原则，我国银行也可以进入其他缔约国金融市场并享受该国资本的同等待遇，但由于与发达国家银行业相比，我国银行业的国际化程度较低，而且现阶段国际化业务还不是我国银行业的开拓重点，我国的银行业也缺乏这方面的能力，由此决定了我国开放外资银行后受到的冲击将是主要的。本文将根据目前中国金融业的经营状况，分析中国金融业在那些方面将会受到外资银行的冲击，以引起有关部门及早采取措施防患与未然。
1.从管理和运作方面来分析，外资银行比中资银行具有竞争优势。外资银行作业方法遵循的是国际惯例，它们一般都是跨国银行性质，具有在国外设立银行的经验。外资银行深入国际金融市场多年，有着丰富的经营经验，勇于接受先进的金融创新，熟悉所在国的金融法规，外资银行的业务活动不受本国政府的干预。银行业务非常独立。反观我国的商业银行由于涉足国际金融市场较少，对国际惯例处于学习阶段，还处于市场经济的初期阶段，因此在一个相当长的时间内仍将无法摆脱政府干预。
2.从经营规模方面来看，外资银行占据优势。外资应行的经营管理机制非常灵活，富有生机，比较适应市场经济日益灵活多变的要求，我国商业银行符合市场需要的管理制度正在形成与完善之中。许多市场需要相对应的措施还没有建立起来。
外资银行规模庞大，资金实力雄厚，资产质量优良。仅花旗集团的资产就达7000亿美元以上，相当于我国四大国有商业银行资产的总和。又如美商业银行资产目前的不良资产比率是0.67%，我国无论从哪个口径计算都比它大的多。
3.从政策和设备方面来看，中资银行的经营处于劣势地位。从银行政策指定上来分析，长期以来，我国地方政府大都将外资银行作为一条引资的渠道，并作为本地区开放的显著标志之一，必然对外资银行采取扶持态度。各级金融监管当局从自身利益出发，也会与地方政府采取同一态度。
外资银行在不少领域享受超国民待遇。上缴利税方面，中资银行的总负担超过70%，而外资银行的综合税率只有30%左右。在购置设备方面，中资银行费用需从税后利润中支出且须上级部门审查批准，而外资银行却很灵活。在业务范围上，外资银行可做外币投资业务。
从银行设备方面来看，我国的商业银行的设备更新的时间周期较长，有些设备虽然已经老化，但由于资金问题仍在坚持继续使用，而外资银行的软硬件设备先进，电子化程度很高，提供的产品科技化程度较高。
4.从服务水平方面来看，我国银行业的服务质量与国际水平仍有差距。长期以来由于我国银行业受计划经济的影响，未能树立强烈的竞争意识，而且银行从业人员的服务素质也因为种种原因而参差不齐，因此，当与外资银行周到的服务进行竞争时，很明显我们的银行服务业将处于弱势地位。香港汇丰银行上海分行的一位高级管理人员就曾说过：“虽然与中资银行比，外资银行的人民币业务在资金、网点和工作人员数量等方面处于弱势，但由于运作规范，服务周到，会得到许多顾客的青睐和较高的评价。”因此，由于服务质量的差异，外资银行对我国银行业的冲击亦须以足够的重视。
5.外资银行进一步抢占中资银行的市场份额。外资银行抢滩中国市场，应该说，首先受冲击的是风险小，成本比较低，利润却较高的国际结算等中间业务。信息咨询、家居理财等新兴业务将是外资银行努力拓展的主要领域。其次是银行批发业务，一些外向型的成绩优秀的客户将是外资银行竭力争夺的对象。而对于银行批发业务，外资银行暂不构成有利的竞争。在外资银行获准全面经营人民币业务之后，这种竞争将会扩展到银行业务的每一个角落。
另外，应该指出的是，尽管我国政府在对待外资银行问题上作了重大让步，承受了对国内银行的严重冲击，希望外资银行能带来大量的资金，但引进外资银行的主要经力都放在中间业务上。 以上海为例， 到1993年11月，上海外资银行发放的外汇贷款12.95亿美元， 占全市外汇总贷款的21.2%，而出口结算则占上海市总结算额的37%左右。
6.外资银行采取的不规范竞争手段将加大银行监管的难度。外资银行进入中国市场以后将使中国中央银行对他们监管的难度变得越来越大，这是因为以中间业务为例，金融市场的开放及竞争的结果应该是降低中间业务费率。从消费者的角度来看，应该是优先选择低费率的银行办理这些手续。但是，由于中国目前的企业管理体制等原因，外资银行以给回扣或出国参观等不正当手段吸引客户，我国会出现客户向高费率银行流动的怪现象。
还有，在一部分外资银行中，营运资金不到位，结算不严，超范围经营，少缴或漏缴法定存款准备金，超比例吸收存款等问题也比较严重，这也是外资银行在国内常用的一些习惯性做法。
同时，由于外资银行的国际性，金融交易技术复杂，我国现有的金融监管人员所惯用的行政手段将失去用武之地，从而留下许多监管真空。在外资银行进入全方位经营人民币业务之后，我国现存的外汇管理体制将面临巨大挑战。外汇管理体制方面的改革应该与开放外资银行全面经营人民币业务同时进行，才能适应今后金融改革的需要。
7.由于外资银行的冲击将导致我国银行业的人才流失更趋严重。近些年来，由于我国银行从业人员的福利水平的相对下降，已有许多优秀人才流失，外资银行全方位进入中国市场以后，对中国金融界人才的吸纳量将迅速扩大，其优厚的待遇必然挖走一大批我国银行业的业务骨干，还可能带走一批客户。而我国银行由于多方面的原因，其待遇是不可能大幅提高的，这就决定了在人才竞争方面我国银行将长期处于不利的“培训班”地位。21世纪是知识经济社会，人才的竞争事关企业的生死存亡，然而恰恰在这方面，我国银行业束手无策。
鉴于以上七点，可以看出，在外资银行全方位进入中国市场以后，对中国金融业的影响将是多方面的，立体的，而不是单方面的，平面的，因此，我们就应该对外资银行全方位进入中国有一个客观的认识，及早采取措施，推进金融业的国际化，证券化，电子化发展是大势所趋，世界留给中国的时间不多了，所以中国金融业必须加快结构改革的步伐，以适应未来国际竞争的挑战。针对以上外资银行对我国金融业的影响，我国对外资银行高水平采取以下对策：
1.遵照国际惯例，做好对外资银行的法律制定工作。根据修订的《巴塞尔协议》及1997年公布的“巴塞尔有效监管核心原则”关于东道国与监管当局分工。在外资银行审批前与申请机构所在国金融机构管理当局取得联系，要求对方明确评价申请机构的整体财务总部和管理水平等。加强与国外监管当局的合作，严格按照《中华人民共和国外资金融机构条例》和《中华人民共和国外资金融机构惯例条例实施细则》。根据我国国情及借鉴国外成功作法，尽快出台《外资银行法》和《国际银行法》，使中国政府对外资银行的管理方式与国际惯例接轨，为进一步对外资银行的管理工作打好基础。
2.挖掘潜力，练好内功，提高中资银行的管理水平。中国目前还是一个发展中国家，各个中资银行管理人员与经营人员的水平都有待于进一步提高，针对目前中资银行的发展状况，面对外资银行的进入不能只是被动的等待，而是要采取主动出击的办法，要积极地采取从内部节能的设想，集思广益，从根本上挖掘银行内部潜力，提高工作效率，降低经营成本，增强服务意识，提高从业人员素质，提高中资银行全体工作人员的整体水平。
3.要学会善于学习先进国家银行管理经验，引进，消化，吸收国外先进的银行管理技术和方法。西方国家的银行管理先进经验，是西方银行管理者经过几十年的总结经验教训，才得出的结论，随着国际经济一体化进程的进一步推进，各个先进国家银行管理经验及银行管理技术将是我国银行管理人员必须具备的素质之一，根据目前我国国情，要想和外资银行在中国市场上进行一场竞争，我们必须抓紧学习和掌握这方面先进的管理经验和技术，“洋为中用”，要培养一批具有知识经济头脑的管理人才，才能与外资银行的管理开展有效的竞争。
4.建立一整套对外资银行进行监督的科学体系，设置一套评定外资银行资信等级标准。这方面美国的做法值得借鉴。截止1995年6月30 日外资银行资产占美国商业银行资产总额的21.8%，贷款占商业银行贷款总额的33.6%，而对影响美国金融业重大的外资银行，1995年，美国开始对外资银行分行实行新的监管体系。该体系由三个层次组成：第一层次，是对独家外资银行的ROCA评级（风险管理，经营控制，守法和资产质量）；第二层次，是对外国银行在美国的所有分行和非银行机构的综合评级；第三层次是SOSA班组，评价的是外国银行对其在美国业务的支持能力。考虑的因素是外国银行的财务状况，母国监管水平，转移风险的能力以及管理控制方面问题。我国主要根据在华外资银行的总行资信，在华外资银行的资金实力，经营管理水平，经营业绩和遵守国际及我国有关法律、法规的情况等，定出一套资信等级标准，定期对每个外资银行进行资信等级评定。
5.国家须培养大批的专业人才，为中资银行的发展提供智力支持。国家应选送大批高级专业人才去国际银行业发达的国家学习深造，掌握国际银行发展的最新理论，为我国银行业的发展提供理论指导。也可以选送一批实际从事银行业的经理及管理者去西方银行管理先进的国家学习、考察、锻炼、增长才干。还可以通过国内高等院校引进案例教学法或聘请国外知名国际银行家讲学，培养中国的真正意义上的银行家。总之，掌握、熟悉国际业务的银行家的培养首先由政府去推动，最终由市场塑造。一支高素质的银行家队伍是我国银行业和中资银行高效运作的保证。