关键词：电子商务；网上支付；问题；措施
1电子支付及其在我国的发展
电子支付是电子技术和支付方式的集合，是指行为主体通过电子终端发出特定的支付命令，从而达到预期的促使货币支付与资金转移的行为。从电子技术和指令发起方式两方面结合的角度看，电子支付包括网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端支付、ATM支付等多种模式和方法。伴随互联网的普及和软件技术的进步，网上支付方式成为目前最为流行的支付方式，并在电子商务中发挥了关键作用。我国电子支付技术虽然起步较晚，但发展速度十分惊人。按照CNNIC在38期《中国互联网络发展状况统计报告》公布的数据，我国电子支付用户数量到2016年6月已经达到4.55亿户，电子支付用率大幅提升已经达到64.1%。受智能手机全面普及的影响，移动支付用户规模增长最为明显，已经达到4.24亿户，使用率达到64.7%。当前，电子支付技术在快速发展的过程中日益丰富和完善，已经成为商务活动中最为重要的支付形式。
2网上支付方式的模式
2.1银行卡网上支付
各大银行都会发行自己的银行卡，包括信用卡和借记卡，使用银行卡就可以进行网上支付。在使用银行卡进行网上支付前，需要消费者开通在线支付功能，随后可以通过登陆网上银行使用无证书密码或者有证书UKey来进行支付。这些年，银行卡支付较为流行，也普遍被人们所认可。
2.2电子现金
所谓电子现金，也叫数字货币或者电子货币，使用这种技术时，会利用到加密序列，表示出现实货币的金额。现金以电子形式被模拟出来。不用和银行连接，就可以使用电子现金。电子现金较为灵活，广泛应用在小额度支付中。国外电子商务的发展中，已经广泛应用了电子现金。但是目前国内还不是十分普遍，其原因主要是因为这种技术需要较高的软硬件技术的支持，目前使用电子现金的商家并不多。
2.3第三方支付模式
随着第三方支付平台市场规模的不断扩大，第三方支付成为电子商务支付的核心内容，第三方支付企业与银行之间、第三方支付之间的竞争也日益激烈。运用第三方中介支付典型流程：①客户浏览商家主页，发出购物请求，并将相应数额货款存入第三方中介机构的账户中。②第三方中介机构将收到资金的信息后，将消息发送给商家，并要求商家发货。③商家发货给客户，并通知第三方中介机构已经发货。④客户收到货物后若满意，通知第三方中介机构把货款给商家；如果不满，将货物返回给商家，从第三方中介机构的账户中撤出货款。⑤第三方中介机构在收到客户付款指示时将货款从客户账户转到商家账户，完成交易；各自与商家核对，核实成功后退款至买家。作为独立于买卖双方的支付平台，因其便捷性、经济性、安全性等因素，使得第三方支付模式成为现代中国网民日常生活消费的一种重要支付方式，得到迅速发展。但是第三方支付模式的高速发展也掩饰不了其存在的问题。首先是安全问题，例如第三方支付平台的资金安全、信息数据安全和网络系统安全等方面；其次是法律监管问题，由于第三方支付模式发展的时间较短，相关的法律法规等制度还不健全，存在各种管理监管混乱。因此，第三方支付企业除了要加强自身企业核心竞争力，还需要国家在法律法规监管等多方面予以支持，才能促进第三方支付模式的健康发展。
2.4移动支付
所谓移动支付，就是用户利用移动终端，通常是手机，借助互联网进行在线支付，也被称为手机支付。
期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆从狭义上看，移动支付并不算典型的网上支付，在支付过程中，使用的是银行卡支付或者第三方支付平台。这种方式一经出现，就受到了人们的喜爱，现在大街小巷，大店小店，随处可见的二维码，人们可以随时随地、非常方便地使用手机进行支付。到目前，移动支付是发展速度最快的一种方式，而且应用范围越来越广。
3提高网上支付安全的措施
3.1完善与电子支付相关的法律法规规章制度
相对于不断变化发展的电子商务环境而言，国家出台的相关政策文件仍然是不足的，需要不断去完善。我国出台的相关法律制度有限，虽然对于银行机构或者第三方平台的权利义务做了相应的规范确认，但是仍然需要在此基础上进一步的完善。需要建立健全适合我国电子商务发展的法律体系，出台相应的政策和制度，维护双方的利益，约束双方的行为，保障交易双方的信息以及资金安全和支付过程的效率。
3.2技术标准和认证
我国的认证机构有三个体系，行业、银行和地方。其中，多种认证机构交错在一起，导致系统越发复杂，也越来越混乱。现在，关于网上支付，相关技术标准还没有统一，比如SET是目前中国银行使用的标准，SSL是招商银行的标准，不能统一认证体系或者技术标准的话，会影响网上支付的安全性和流畅性。基于此，要将网上支付技术标准进行统一。技术标准也要进行规范，建立统一的安全认证体系。比如，使用一些恰当的方式，对于不同的网上银行数据，进行共享和链接，这样，网上银行提供的网上支付功能也会是相同的。
3.3创新技术进一步提高电子支付的安全水平
信息化带给人们便利的同时，其开放性和共享性不可避免的带给个人信息安全的威胁。因此，我们需要采取相应的保护措施。有必要更新我们的电脑保护技术，防火墙、监控系统等等，这些都在一定程度上保护了我们网络终端的安全性。加密技术主要运用于对相关的信息和数据进行保护，它不仅保障信息的完整不丢失，还保证这些机密的信息不会受到外来因素的侵害。这些安全技术应该随着电子支付环境和支付方式的革新而不断进步和变革，以适应抵制电子支付过程风险的需要，从而保障电子支付过程的安全。
3.4优化电子支付环境提高用户信任程度
认为某种支付方式安全可靠，才能够吸引用户使用该项支付方式。电子支付依赖于互联网这一大背景，保证支付环境的安全性是用户选择使用电子支付的前提，需要做好支付环境的监督管理工作。此外，提高软硬件设施的安全性，可以更好地抵制外来非法因素入侵，例如黑客，病毒等等，也可以有效防范因设备故障或者系统缺陷带来的不稳定因素，避免用户在支付过程中突发安全性事故。此外，还需要认真审核市场准入，降低市场风险，在更高程度上提高用户在电子交易时的安全感。电子支付作为一种新型的支付方式，随着信息化、网络化的社会环境而日益呈现出新的姿态，它利用其高效、便利等优势为大众所接受并逐渐得到了广泛的应用。相信在未来的网络大环境中，电子支付会以其特有的优势，健康、合理的发展，为广大用户营造一个更加安全、便捷、经济的支付环境，不断为人们更新更加便利的支付方式，从而促进电子商务朝着更加健康的方向发展。
结论
随着银行支付业务范围的不断扩展，网上银行电子商务支付的实现变得越来越重要。为完善银行金融体系，还要加快银行网上银行电子商务支付系统的建设，以便利用系统满足人们不断增长的网上交易需求。而想要完成安全、高效的系统建设，银行还要结合业务需要进行支付方案、流程的设计，并引入先进技术实现系统安全管理，继而更好地完成系统功能开发。
参考文献：
[1]马钰平.网上银行支付系统设计与实现[J].山东农业大学学报（自然科学版），2016，47（6）.
[2]刘潇.基于非线性定价理论的网上支付跨行清算系统定价研究[J].吉林金融研究，2015（11）.
论文作者:焦晶晶
论文发表刊物:《基层建设》2018年第17期
论文发表时间:2018/8/6
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