我国银行业将进入市场化时代，本文主要内容关键词为：银行业论文,我国论文,时代论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
改革开放以来，我国银行业一直处于改革调整之中，但学术界和实务界人士的共同认识是，中国银行业目前的状况还不能适应经济发展的需要，有必要做进一步改革。国有银行产权结构的改造非常必要，从现实性的角度出发，我国银行业的改革近期将以全面推进市场化为主要特征，即以即将开始的商业银行利率市场化为起点，将银行全面推向市场，并配套进行对商业银行管理体制及商业银行产权体制的改革，使一个以市场化价格机制为纽带的各类金融工具和各类金融市场充分发展的现代金融体系在我国得以确立。银行业市场化改革将大大加速我国的金融深化。
一、银行业市场化的作用和机理
当前，我国银行业特别是四大国有银行之间存在一定程度的竞争，而且这种竞争在银行业内人员看来还异常激烈，争夺市场份额、开发新产品等已经成为银行工作的重要方面。但是，这种竞争还不是市场化的竞争，它不能解决银行业滞后的问题，不能导致现代金融体系的建立。在当前状况下，银行仍实行计划价格（利率），金融工具品种仍然单一，货币市场不发达，货币市场与资本市场之间缺乏关联，银行、证券、保险等本应完整有机的金融体系却互不相关。
以利率市场化为起点的银行市场化能根本上改变银行业竞争的性质，解决阻碍经济发展的银行业滞后问题，促进现代金融体系的建立。银行业市场化是我国经济金融发展和改革开放不断深化的必然结果和内在需要，其发挥作用的基本机理如下：
1、通过银行市场化，能使银行真正面向市场、 加强银行间的竞争，从而提高银行的经营管理水平。在银行提供的金融产品价格市场化后，银行间的价格竞争局面必然出现，而各银行报价的基础是其盈利能力，只有那些经营效率高、经济效益好的银行才能报出客户更愿意接受的价格。
2、面对客户的选择，银行将提供客户需要的多样化金融产品， 从而使结算方式、结算工具及其他金融产品多样化，同时，还能促进商业票据市场的发展。
3、市场化迫使银行改革内部管理，更加注重对各项资产、 负债的调配。为调节资金成本，增加经济效益和竞争能力，必将导致银行间资金拆借、债券回购及大额存款单（CDs）等货币市场的迅速发展。
4、银行存贷款市场从期限上说是跨越资金市场和资本市场的， 这一市场的利率自由化，将为货币市场与资本市场利率关系的沟通打下坚实的基础。银行间市场、公开市场、票据市场、短期存贷款市场、中长期存贷款市场、国债市场、企业债券市场、股票市场等之间将通过利率机制建立起有机的联系，使现代金融体系在我国得以建立。
5、同时， 随着作为货币政策传导媒介的货币市场的充分发展和现代金融体系的逐步建立，货币政策的间接调控能够顺利实现。
二、银行市场化的步骤
银行市场化作为一个过程，大体包括四个阶段。
1、银行存贷款利率市场化阶段。这是银行业市场化的起点， 在这一阶段将按先外币后本币、先贷款后存款的次序分步进行。
2、金融工具、金融创新大发展阶段。 利率市场化所带来的商业银行经营管理的巨大变化将激起金融创新的高潮，新的金融工具将大量涌现，中间业务得到极大发展，金融产品的定价将全面市场化。
3、货币市场充分发展阶段。以银行同业拆借、短期国债市场、 商业票据市场为代表的货币市场在利率市场化后，随着商业银行加强经营管理、合理调配资金以降低成本提高效益的内在需要而进入充分发展时期。
4、现代金融体系形成阶段。所谓现代金融体系， 是指金融市场上的价格机制充分灵活，市场化的利率体系得到确立，各类货币市场与资本市场全面发展的金融业发展局面。现代金融体系的形成是我国银行市场化后期的必然结果。在货币市场与资本有机联系，银行、证券、保险等金融领域息息相关的同时，一级市场与二级市场、基本市场与衍生市场、本币市场与外币市场、国内市场与国际市场的沟通繁荣也相应实现。
三、与银行市场化有关的几个主要问题
1、国家对银行业管理模式的改革
为配合银行业市场化，使银行更快适应市场化的经营环境。国家对四大银行的管理方式需加以改变，主要是在用人制度和费用、分配、激励机制等方面给银行以自主权。国家主要以盈利能力和盈利水平考核银行。
2、不良资产的处理
我国银行在历史上形成的巨大不良资产使银行的正常经营和对银行的客观考评难以顺利进行。因此，不良资产的处置成为阻碍银行市场化的一个急迫市场，通过金融资产管理公司来剥离商业银行的不良资产是一个可取的办法，也是国际上的成功经验。而金融资产管理公司的市场化运作是其完成历史使命的关键。
3、国有企业改革
银行市场化改革取得成功的一个必要的外在条件是国有企业的改革，只有使国有企业成为具有盈利能力的自主经营实体，才能保证银行的良性经营。与银行改革重在市场化不同，当前的国有企业改革主要应从产权改革入手，产权改革并不等于私有化，“国家间接控股”就是一种可以考虑的非私有化国企产权改革方式。
市场化时代的到来，使商业银行所面临的竞争性质发生了巨大的改变，对商业银行的经营理念、业务范围、内部管理和市场开拓都将产生强烈的冲击，对商业银行的经营管理提出了严峻的挑战。谁对经营环境的变化最繁感，最先采取相应对策，谁就能在竞争中抢占先机，居于有利地位。面对悄然开始的市场化时代，银行须迅速转变观念并从以下几方面着手应对挑战。
1、迅速适应市场化的经营环境
即将开始的利率市场化意味着我国银行业一个新时代的开始，它将会对银行经营管理的各个方面产生深远的影响，商业银行需对市场化时代的到来做好充分的准备，尤其是以客户综合效益为导向的存贷款定价以及系统内资产负债和经济效益的总体调控能力。一旦利率市场化开始启动，即迅速投入全新的经营环境之中。
2、改革业务流程，加快市场反应速度
目前商业银行内部普遍存在机关式工作作风，部门间业务衔接不畅，对客户的需求处理缓慢，对市场的反应不够灵活。而市场机遇稍纵即逝，市场竞争有时就是决策速度的竞争，因此，银行内部业务流程的改革成为应对竞争的重要方面。
3、提高员工素质，深化市场分析，加强市场营销
目前，银行从业人员的经济金融分析水平还有待提高，项目评估还处于粗放状态。随着银行竞争的深化，银行经营的专业化将不断深入，市场的竞争将演变为知识的竞争，客户的服务将以具有全面金融和项目知识的财务顾问型超值服务为主导。一支高度专业化的客户经理队伍，一个市场导向的经营体制成为银行在市场竞争中成功的关键。
4、提高资金管理水平
随着利率市场化，商业银行资产负债管理和资金调配水平必须大大加强，从成本收益的角度综合平衡银行的各项资产负债，尤其是短期资产和短期负债的运作、短期融资工具的开发运用成为市场化时期银行工作的重要方面。
5、加大金融创新力度
银行市场化为金融创新的大发展提供了绝佳的历史机遇，金融产品的多样化、个性化成为银行实力的重要标志和竞争中的有力武器。
6、改革内部管理，建立全新的激励机制。
人事、分配等激励机制是银行良好运作的重要基础。随着银行市场化时代的到来和国家对银行管理体制的改变，建立起公平、有效的全新的内部激励机制必不可少。
7、改善信息管理，提高科技水平
作为业务发展基础的信息管理、统计体系和资金清算等后台业务的科技含量至关重要。目前，国内银行在这些基础工作上与国际大银行相比还有很大的差距，而这与激励机制一样是应对市场化必备的基础性工作。
8、中小商业银行的发展
市场化时代的到来为中小银行的发展提供了难得的机遇，也提出了更大的挑战。它们不但要像大银行一样做相应的改革和创新，更要做好市场定位、确定正确的发展战略，以更灵活的产权机制、更有效的竞争手段争取业务的迅速发展。