金融创新态势与工商银行对策分析，本文主要内容关键词为：态势论文,对策论文,金融创新论文,工商论文,银行论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
金融创新是指各种金融要素的新组合，是商业银行为了追求最大利润而不断开发金融工具所进行的根本性变革。近年来，随着深圳特区经济体制改革和金融体制改革的不断深化，金融业的竞争日趋激烈，金融创新已成为各家银行取得竞争优势的重要手段，同时亦成为金融业由粗放型经营向集约化经营转变的重要内容和各家银行经营效益的主要增长点。为此，我们对近年来深圳市银行业创新的情况进行了更深一步的调研分析。
一、近年来深圳金融业创新概况
深圳市金融创新的动力源于金融业对利润的追求和同业竞争，它开始于1992年初，高潮形成于1996、1997年，主要内容有金融制度创新、业务创新和服务创新。在我国，目前金融制度的创新主要由国家和中央银行来进行，商业银行在竞争中开展的主要是业务创新和服务创新。业务创新一般会为银行带来直接利润，而服务创新则会带来间接利润，但业务创新往往受国家宏观调控的限制。因此，各家银行把主要精力都放在服务创新方面，而服务创新又集中在私人业务创新方面。在今后一段时间内，加强服务创新仍将是深圳金融创新的主要趋势。
在表1，我们对1996年工商银行、中国银行、建设银行推出的主要创新项目及推出时间进行了统计。从中可以看出，中国银行有14项，建设银行16项，工商银行13项，中国银行已领先我行，原来一直落后的建设银行也急起赶上，深圳的金融创新呈现了三足鼎立的局面。
二、工商银行金融创新的优势和不足
工商银行由于营业网点多、电子化建设起步早，在金融创新进程中，应该说具有相对的优势。
1、创新品种多。根据最新情况统计，我行至今共推出主要的金融创新有17项之多，居深圳各银行之首，中国银行推出约15项创新，居其次。大量的创新业务有力地推动了我行各项业务的稳步发展。
2、人民币结算创新具有明显优势。工商银行为了提高结算速度，先后在深圳各银行中率先推出异地电子汇兑系统、变码印鉴通存通兑系统、图章印鉴通存通兑系统和支辖小交换系统。此四项创新的推出大大加快了工商银行的结算速度，使工商银行的同城及异地结算速度在深圳同行中处于领先地位。1997年5月份推出的企业银行系统(EBS)更是领先于同行。
3、储蓄异地联网优势。工商银行储蓄实现了全国16个城市通存通兑，以及广东主要大中城市ATM联网。这项创新使我行的储蓄异地联网水平处于深圳同行业的前列。目前，除中国银行的异地联网水平和工商银行接近外，其它行的异地联网水平都与工商银行有着明显的差距，充分发挥这一优势必将有利于工商银行储蓄业务的开展。
4、创新基础优势。工商银行的创新基础优势体现在两个方面：一是科技开发技术力量雄厚；二是工商银行的经营机构多、覆盖面大。
在看到上述优势的同时，也要看到自身存在的不足，主要表现在以下几个方面：
1、创新在时间上存在“慢半拍”现象。金融创新讲求时效，一家银行若能率先推出一种有特色的符合市场需要的创新业务，则可在竞争中处于领先地位。工商银行在1995年率先推出“本外币定期一本通”，但效果远不如中国银行好。工商银行其他的储蓄业务创新也大都在时间上落后于中国银行，这应该引起我们足够的重视。
2、整体宣传不够。金融创新的一个主要特征是极易被模仿，这一特点要求银行在推出新的业务品种时要加大宣传，使之在短时间内为市场所接受。近两年来，招商银行对于金融创新的宣传做得比较到位，其在储蓄业务创新上的杰作就是“一卡通”。招行在推出“一卡通”后，不惜重金大做广告宣传，一是反复在报纸、电台和电视上大做广告；二是组织大量的人力上街宣传；三是在深圳市中心的主要道路上竖起宣传“一卡通”的巨型广告牌。招行的“一卡通”其实是在中国银行“本外币定期一本通”的基础上推出来的，它之所以能够成功，强有力的广告宣传功不可没。相比之下，工商银行的业务宣传就差得多，比如“缴费—户通”、“对公结算通存通兑系统”、“异地电子汇兑系统”等本来都是工商银行的优势创新项目，但宣传措施跟不上，使其优势没有发挥出来。
3、缺少名牌产品。“本外币定期一本通”为中国银行带来30亿元的定期存款；“一卡通”截至1996年6月底在深圳地区吸储14亿元，占招商银行深圳分行储蓄存款的50%；建设银行1996年底推出的“白玉兰卡”将储蓄、消费和炒股集于一卡，既安全又方便，具有显著的创新特点，因而得益匪浅。中国银行、招行都推出了带来巨大经济效益的创新，但工商银行仍缺少象中国银行“本外币定期一本通”、招行“一卡通”那样的名牌产品。所以，我行目前最迫切的任务就是推出一项自己的名牌产品。
4、缺乏完整系统的创新机制。创新机制分为两部分：一是创新激励机制，其中包括对提出创新的激励以及对推广创新业务的激励；二是创新的组织机制，即需要建立专门的机构，配置一定的人员从事创新的设计、实施、监控和考核工作。很明显，工商银行的创新机制仍然薄弱。首先是对提出创新设想的人没有制定出相应的奖励措施；其次是对推广创新业务的奖励规定的力度不够，往往不足以激励职工去积极推广新业务。至于创新组织机制，虽然工商银行在分行设有业务发展部，在支行也设有业务发展科，但这些机构只侧重于发展代收费、信用卡等传统业务，忽视了创新业务的总体设计、规划与组织实施。
5、创新势头相对放缓。1996年以来，深圳金融创新的竞争局面又发生了新的变化：(1)从数量上看，中国银行继续领先于工商银行，建设银行已由落后变成超越工商银行；从创新速度上看，这两家银行也已超过我们；(2)从内容看，建设银行、中国银行在极力模仿工商银行和其它银行产品的同时，又加大了创新力度，不断有领先工商银行的新产品推出，其整体创新意识强于工商银行；(3)在工商银行与中国银行争夺创新领先地位的竞争中，建设银行的加入增加了对工商银行的压力，并且危及工商银行在竞争中的优势地位。
三、对工商银行金融创新的几点建议
根据目前深圳金融业创新的总体水平，针对工商银行在创新方面的优势和不足，我们拟提出如下几点建议：
（一）扬长避短，制定工商银行的金融创新策略
金融创新的领先首先表现为创新策略的领先，扬长避短是制定创新策略的基本依据。我们认为，工商银行的创新策略至少应包括以下几个方面：
(1)进一步提高电子化水平。网点多、规模大是工商银行的优势，充分发挥这一优势有赖于电子化水平的不断提高，而且大多数创新也必须借助于电子手段才能实现。
(2)致力于现有金融产品的深加工，审慎推出新的金融产品。工商银行各项业务的市场占比较高，也就是说工商银行的老客户比较多。因此，工商银行搞金融创新的主要目的就是要留住老客户，维持现有的市场占比，然后再扩展新客户。最简便的做法就是对现有的金融产品进行深加工，即在产品的原有功能的基础上增加新的功能，目的在于留住老客户。而推出新的金融产品的目的则主要是为了吸引新客户。我们在进行创新中，要致力于现有产品的深加工，而对推出新的金融产品则要审慎。比如，建设银行1996年底，推出“白玉兰卡”，对此，工商银行是在牡丹提款卡的基础上增加新的股票交易资金清算功能，还是推出新的卡种，是一件值得研究的事。
(3)大力加强外汇业务创新，继续保持人民币结算创新优势和储蓄异地联网优势。外汇业务一直是工商银行的弱项，尽管工商银行的在岸业务和离岸业务发展迅速，使工商银行的外汇存款（含离岸）已经超过中国银行，但工商银行仍要加强外汇业务的创新。工商银行在岸业务占比仍然落后于中国银行，创新会对业务发展有较大的推动作用；同时，中国银行计划放开离岸业务经营，中国银行与工商银行在离岸业务上的竞争即将展开。另外，安全、快捷的人民币结算服务和强大的储蓄异地通存通兑服务是工商银行的两大优势，这是工商银行通过不断的创新取得的成果，需要通过进一步的创新继续保持这两大优势。
（二）完善工商银行的创新机制
根据我们的调查，深圳市各家银行都还没有独立完整的创新机制。金融新产品的开发一般都是由业务发展部门或具体业务部门根据国外金融产品和国内市场或国内同行业金融创新情况提出建议报告，经行领导决策后交由科技部门开发完成的。产品的推出、广告宣传则是由支行的网点及其科技、业务部门来进行，对该产品投入市场后的运行监测、统计分析、成本核算、信息反馈等环节很少指定专门部门来进行管理，多数行都没有给予足够重视。因此，工商银行若能在现有机构的基础上，先行一步，率先完善工商银行的创新机制，将会有利于抓住市场机会，大大缩短新产品的开发周期，在迅速改进现有产品的同时，强化工商银行的竞争优势。
首先，继续健全创新机构。从行内分工来看，业务发展部门应该是工商银行的创新机构。但由于金融创新是一个集国际国内市场预测、科技发展、银行业务（储蓄、对公、信用卡）和政策变化等因素于一体的系统工程。因此，按工商银行目前业务发展部门所分担的业务及人员配备情况，让其完全担负起金融创新工作是不现实的。解决这种现状的办法有两个：一是转换业务发展部门的现有职能，为其配置适合创新的人员，让其充分发挥业务创新与发展的双重职能；二是成立各级行一把手挂帅的，由调查统计部门、科技部门和主要业务部门组成的业务创新委员会，定期研讨工商银行的业务创新问题。
其次，明确创新机构的职责。创新机构的主要职责范围是对国际、国内市场进行调查；及时（或定期）提供业务创新建议报告；提供新产品开发方案；监测已投放市场的产品，并对其运行情况进行统计分析；对已开发产品进行成本效益核算和分析；向行领导反馈各种有关创新信息；承担创新激励机制的主体等。
再次，加强创新激励机制。创新机构的另一项重要职能就是要承担创新激励的工作。特别是对来自一线和各部门的有关创新的合理化建议要给予鼓励，要制订出具体的奖励办法，对已采纳并为工商银行带来显著效益的建议者以及推广创新产品成绩突出者要给予相应的物质奖励。
（三）创工商银行名牌产品，开发新一代多功能智能卡
在市场竞争中，企业的名牌产品就象一面旗帜，推动和激励着企业的进步和发展，而名牌产品是在企业的辛勤努力下从多个具有独特性能的品牌中培育出来的。工商银行目前已有众多品牌，如工商银行的各种“卡”系列，“会计结算通存通兑系统”、“电话银行系统”等等，但还没有一种象中国银行的“一本通”、招行的“一卡通”那样具有独特市场效应的名牌产品。因此，我们一方面要从现有产品中培育出工商银行的名牌产品，如会计结算通存通兑系统、异地储蓄联网通存通兑系统、异地自动电子汇兑系统等；另一方面，我们还应从战略的角度出发，设计开发出新一代的名牌产品。
我们在研究了近年来深圳市众多金融创新产品之后，又参考了国际市场已有产品，并结合工商银行现有科技水平，设计了一种未来几年可能出现的产品——超级智能卡，它是由核心功能、基本功能和服务功能等三个级别的功能模块组成，具体内容如下：
一是核心功能。核心功能是该产品最固定的功能，它包括：(1)设立帐户功能，即在该产品上可设立多币种的多个帐户；(2)存款功能，即可用该卡在ATM机或柜台终端上存入款项；(3)取款功能，即可用该卡在ATM机（限量）或柜台终端上取出款项。
二是基本功能。基本功能是相对于核心功能而言，其稳定性更弱一级的功能，它包括：(1)转帐功能，即可用该卡在ATM机、柜台终端上进行卡与卡之间、卡与存折帐户之间和卡内帐户之间的自动转帐；(2)贷款（透支）功能，即可用该卡进行一定量的透支，或用该卡上的定期存款或其它存款作抵押，按一定比例由工商银行自动贷款；(3)常规消费功能，即可用该卡在一定范围进行购物或消费。
三是服务功能。服务功能是该卡最丰富和最活跃的功能，它随着外部市场的不断发展变化而不断增减其服务功能。超级智能卡随时间的延伸，可逐步开发以下功能：(1)电话银行服务；(2)特定消费功能——可根据需要不断增加；(3)具有缴费“一户通”功能；(4)股票买卖（上海、深圳）；(5)异地通存通兑；(6)网上银行服务；(7)外汇买卖；(8)身份证和智能卡合一；(9)一户多卡——一个帐号可以申请多张智能卡。
新一代超级智能卡，一方面适应了社会服务需要和金融服务创新发展的需要，其核心功能和基本功能保持相对稳定，而服务功能则可随时根据市场需要进行开发或更新；另一方面，它适应了现代电子科技的特点和发展要求，稳定的核心功能和基本功能有利于该产品的技术构造，而活跃的服务功能可以不断把新的科技成果注入到该产品中，在非常条件下，还可对该产品的基本功能进行改造；最后，由于该产品在功能上的丰富性和优越性，使工商银行更易于将该产品推广成工商银行的名牌产品，取得同业竞争的优势。
（四）集中宣传重点产品，加大推广力度
近年来，工商银行在创新产品的广告宣传方面，投入不断增加，做了许多工作，取得了较好的效果，需改进之处在于：(1)宣传的投入有待于进一步加大；(2)改变原来对各产品平均使用宣传费用的做法，对工商银行的名牌产品进行重点的推广，使其市场功能得以充分发挥；(3)在工商银行的创新机制还不完善的阶段，加大信息、科技、业务和广告宣传部门的合作，抓住新产品推广的最有利时机，使其收到事半功倍的成效。
（五）树立市场观念，强化竞争意识
在采取上述措施的同时，全行上下特别是管理层要牢固树立市场观念，不断强化竞争意识，只有具备了市场观念和竞争意识。才能使我们的金融产品不断推陈出新，也才能从根本上解决工商银行新产品推出时的“慢半拍”现象，使工商银行在同业竞争中立于不败之地。
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