大数据激发金融创新，本文主要内容关键词为：金融创新论文,数据论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
近几年，随着互联网技术的高度发展和互联网应用的普及，“大数据”一词越来越被人熟知。面对这场“数据地震”，银行业如何因时而变、因势而为？ 大数据将催生社会发展大变革 最早提出大数据时代概念的机构是全球知名咨询公司麦肯锡，其研究报告称，数据已经渗透到每一个行业和业务职能领域，逐渐成为重要的生产要素，大数据将是下一个创新、竞争和生产力提高的前沿。《华尔街日报》则将大数据、智能化生产和无线网络革命并称为引领未来繁荣的三大技术变革。世界经济论坛（World Economic Forum）的报告则认定大数据为新财富，价值堪比石油。 在过去几百年的发展历程中，人们总是习惯于用“因果论”去探求事物发展背后的客观规律，追求一种确定性理论。但“沃尔玛将啤酒卖给准父亲”的成功实践已经超越了因果关系的描述能力，这正是大数据时代数据价值的魅力体现。 作为“未来的新石油”，大数据虽然孕育于信息通信技术的日渐普遍和成熟，但它对社会经济生活产生的影响绝不限于技术层面。大数据正在影响从商业科技到医疗、政府、教育、经济、人文以及社会其他领域，并催生了各行各业的变革力量。如在政治领域，大数据技术作为一种重要的信息技术，对于提高安全保障能力、应急能力及优化公共事业服务、提高社会管理水平的作用日益凸显。在经济领域，大数据表现同样出色。大数据使经济决策部门可以更敏锐地把握经济走向，制定并实施科学的经济政策。 大数据将改变商业银行未来 现代商业银行是经营信用的企业，数据的力量尤为关键和重要。大数据或将引发社会大变革，商业银行也将不能独善其身。大数据的高速发展为商业银行积累了海量的数据信息资源。未来，基于客户交易信息、行为信息、信用信息等的大数据分析将助推银行业更好更快地发展。 一是有助于提升业务拓展能力。目前我国商业银行金融产品差异性小。随着数据的不断积累和商业银行数据分析能力的不断提升，大数据应用将拓展银行的业务发展空间，设计具有定价权和竞争力的创新产品。如，社交媒体的兴起为银行创造了全新的客户接触渠道，来自银行网点、自助设备、PC终端、移动终端、传感器网络的结构化、非结构化的海量数据，为银行创造了深挖优质客户、强化交叉销售、加快产品创新的广阔空间。 二是有助于提升客户服务能力。满足客户需求是商业银行生存和发展的前提，大数据和互联网的发展使银行业能够更好地满足客户需求。通过对客户全生命周期信息的分析，可以准确识别客户在不同时期的潜在金融需求，开展具有针对性的精准营销，提供个性化金融解决方案，改善用户体验，提高消费者满意度。 三是有助于提升决策判断能力。如何更好地利用信息来辅助决策，是人类社会在信息时代面临的首要问题。对于银行而言，大数据将使银行决策从“经验依赖”向“数据依赖”转化。决策判断不仅需要深入了解和把握银行自身乃至市场状况，还需要基于大数据技术，准确揭示数据背后真实的市场需求和市场规律，科学评价经营业绩、评估业务风险、配置全行资源，真正做到“以数据说话”。 四是有助于提升经营管理能力。商业银行在资产、负债、评级、客户及业务过程中积累的各种数据资产，基于大数据分析技术的充分利用，将在成本核算、资本管理、风险控制、绩效考核等方面发挥重要作用，“数据-信息-商业智能”将逐步成为银行定量化、精细化管理的发展路线。 五是有助于提升风险防控能力。现代商业银行的经营风险很大程度上来自于信息不对称问题。在大数据时代，基于数据分析技术在风险管理领域的应用，商业银行不仅可以应对信息不对称挑战，做到精准风险定价，还可以量化客户违约可能性，有效做好风险预警，提升自身风险管理能力和水平。 六是有助于提升差异化竞争能力。比较竞争优势要求银行突破目前在服务和产品方面的同质性，实施差异化战略。通过对用户行为和资产的数据分析，可以准确评估客户对利润的贡献价值，进而开展客户群体的细分，优化资源配置，实现由标准化服务向差异化服务的转变和以产品为中心向以客户为中心的转变，快速聚拢客户资源，逐步增加客户黏性，有效避免商业银行在客户、产品和服务上的同质化竞争。 大数据时代的来临，意味着机遇，也意味着挑战。大数据带来的冲击不容忽视。 一是传统金融文化面临冲击。中国传统的金融文化可以说是一种被动负债型文化，银行往往缺乏很强的风险识别、风险定价能力，很多银行过于依赖抵押品和担保。银行业虽然总资产扩张的速度非常快，但是，真正通过信用的数据挖掘而投放的信贷比例非常低。 二是金融竞争格局面临重构。2013年，中国的互联网金融发展绝对可以用“火爆”一词来形容。基于大数据催生出很多新的金融业态，正不断切入金融服务链条，其提供的金融服务已经从简单支付开始向银行核心业务领域渗透。 三是数据处理能力面临挑战。在数据收集方面，银行不仅要收集来自网点、信贷等传统渠道的结构化数据，还要收集来自物联网、互联网、机构系统的各类非结构化数据。利用大数据的能力将成为决定银行竞争力的关键因素。 四是商业经营模式面临变革。随着数据化和网络化的全面深入发展，金融服务虚拟化将是大势所趋。大数据时代商业银行将不能独善其身，需要整合上下游资源，打通全流程的业务链条，为客户提供资金流、信息流服务以及全场景金融解决方案，建立合作共赢、互补发展的共生关系。 大数据将激发金融创新原动力 在中国经济增长由高速向中速换挡和利率市场化改革逐步深化的大背景下，面对存款流失、利差收窄、竞争加剧，商业银行转型压力凸显。银行转型的关键在于创新，而大数据技术正是商业银行深入挖掘既有数据，找准市场定位，明确资源配置方向，推动业务创新的重要工具。数据时代，适者生存。如何在大数据时代更好地推动金融创新，是金融业必须认真面对和严肃思考的问题。 众所周知，金融业的发展始终与创新相伴而生，没有创新也就没有金融业的今天。但是，我们也应当看到，金融创新在推动经济发展和金融发展的同时，也会带来一些新的矛盾和问题，诸如金融风险的增加以及金融市场中出现的过度投机和泡沫膨胀等不良倾向。因此，围绕大数据开展金融创新，商业银行需要立足于三个定位。 一是定位于服务实体经济转型升级。金融发展的目的是促进实体经济的发展，历史的经验告诉我们，脱离实体经济发展的过度金融创新，会孕育更大的风险，甚至成为引爆金融危机的导火索。因此，基于大数据应用的金融创新必须围绕实体经济发展的需要，与实体经济发展的阶段和水平相适应，不能“脱实向虚、以钱炒钱”。 二是定位于满足客户实际金融需求。在传统金融运作模式下，金融机构评估消费者的信用状况、消费能力、消费意愿的能力不强，由于金融风险和交易成本的问题，金融服务的深度和广度很难满足客户需求，部分领域存在一定的金融抑制。在大数据时代，金融机构有条件对消费者进行全方位评估，进行精准定价和精准营销，使更多的群众享受到合理的金融服务，助推普惠金融发展。 三是定位于未来金融市场竞争新格局。在大数据时代，金融市场的竞争将更加激烈，更加多元化。从金融业内部看，借助大数据和互联网，银行、保险、证券等传统金融行业之间的竞争开始加剧，金融综合经营呈现新局面；从整个社会看，大数据的发展使产业边界趋于模糊，以互联网企业为代表的跨界企业成为金融业的潜在进入者。 商业银行主动应对大数据时代带来的机遇与挑战，与时俱进地推动金融创新，需要做好四方面准备。 一是必须具有数据思维。大数据时代的重要特征就是社会数字化，一切社会现象解释、监控、预测与规划都离不开对数据足迹的收集、整理和分析。因此商业银行需要具有数据思维，放弃对随机样本的关注，转而关注全体数据；数据分析结果追求的不是精确性，而是混杂性；改变对因果关系的追问，转而追求相关关系。强化“数据治行”理念，推动决策从“经验依赖”型向“数据依靠”型转化。 二是必须拥有数据资源。大数据时代，数据是资本。商业银行需要提升互联网数据获取、管理和整合能力，不仅要完成银行内部数据的整合，更重要的是和大数据链条上其他外部数据的整合，建设自己的“数据仓库”，并实现在互联互通的流程、服务、系统间及时共享数据。 三是必须掌握数据技术。数据应用能力日益成为大数据时代银行竞争的关键，而数据应用的核心在于技术。大数据重要的特点之一是巨量的数据，而巨量数据与数据分析处理能力密切相关，商业银行必须进行技术创新，搭建自己的大数据基础设施，以此实现二者之间的对等。 四是必须培养数据人才。数据科学是一门交叉学科，涉及数学、统计学、计算机科学、数据可视化技术以及各领域专业知识。大数据的运用，关键是人。无论是基础建设，还是数据分析与系统维护，都需要专业的数据人才。大力开展大数据时代的金融教育和人才培养正当时。 大数据时代，推动金融创新，需要创造一个良好的外部生态环境。 一是要推进大数据发展国家战略制定。从国家战略来讲，获取和控制网络海量数据正在成为世界各国争夺未来信息社会控制权的重要战略手段。近两年来全世界掀起了一波大数据的浪潮，美国奥巴马政府宣布了“大数据的研究和发展计划”，欧盟也明确提出“开放数据战略”。当前，应该首先明确国家对大数据的战略定位，以形成新的产业增长点，并带动各行各业的升级。 二是要推进大数据立法。大数据在很大程度上的确能够缓解信息不对称问题，但如果管理不善，“大数据”本身也可能演化成“大风险”。近年来时有发生的机构数据泄露事件，向人们敲响了信息安全的警钟。网络空间及其数据信息是否自主可控、安全可信，已成为关乎国家政治安全、经济发展运行、社会和谐稳定的重大战略问题。当务之急是要在信息安全领域填补立法的空白，完善相关法律法规和数据管理机制，注重将信息积极利用与依法有效监管结合起来。 三是要推进大数据资源部门共享机制建立。推进数据共建共享，建设好大数据标准体系是前提。目前，来自各行业、各渠道的数据标准存在差异，是阻碍数据开放的关键瓶颈。尽快统一标准与格式，以便进行规范化的数据融合，是打破资源部门间“信息孤岛”和提升大数据整合能力的重要途径。 四是要推进大数据监管体系完善。合理、有效的监管体系是金融系统中至关重要的组成部分。大数据时代的信息交流超越了行业和领域界限，甚至超过了现有混业经营的界限，更重要的是信息以实时方式进行流转，从而对当前分立的监管模式提出挑战。一个与时俱进的监管体系才能够在维护金融系统的稳定、保护消费者利益、鼓励创新之间找到最佳平衡点。标签：大数据论文; 金融论文; 银行论文; 商业银行论文; 金融创新论文; 数据与信息论文; 信息发展论文; 经济论文;