天津财经大学在职研究生
摘要：县域是农业银行重要的经营据点和基础，对农业银行的整体经营状况有着举足轻重的作用。在现阶段积极推动农村经济发展的历史背景下，创新农行业务，提高县域农行的经营绩效，以更好地服务县域经济发展，对于农业银行的持续、健康发展具有重要意义。
关键词：农业银行；市场定位；县域经济；业务创新
一、引言
在建设社会主义新农村的历史背景下，积极服务“三农”、大力支持农村经济的发展为金融机构提供了广阔的金融市场和发展空间。农业银行作为农村金融市场的重要力量，将市场定位于县域经济，其具有自身营业网点、机构设置、服务对象定位等方面的优势，但是也存在着信贷管理、人员结构、经营体制等方面的缺陷。从而，在农村金融市场的激烈竞争环境下，农业银行要尽快抓住新农村建设所带来的金融资源和发展机遇，提供优质高效的金融服务，进一步加快改革发展进程和经营战略转型，充分发挥农业银行县域机构在新农村建设中的作用，以推动农业银行县域经营的持续、快速、健康发展。
二、农业银行的市场定位：县域业务
农业银行的优势在于服务县域经济。农业银行利用自身业务经营优势，结合县域经济发展的良好契机，巩固自身农村金融市场中的重要地位，促进县域业务的发展。
一方面，县域经济的发展潜力大，且需要金融支持。县域经济具有广阔的市场，从区域范围看，县域经济包括县城、乡镇以及农村的经济；从产业结构特征看，涵盖了工业、农业与服务业。全国有两千多个县级行政单位，所占人口为10亿8千万。县域经济的GDP占全国GDP的60%左右，吸收FDI约占三分之一，基本建设投资也达三分之一。
另一方面，农业银行具有服务县域经济的优势。农业银行是由服务农业的专业银行转轨而来，在县域建立了坚实的客户基础，打造了影响力深远的品牌形象，形成了以县域为基础、城乡联动、农工商综合经营、本外币一体化的市场定位和经营特色。农业银行作为唯一目前仍保持在所有县域都有县支行机构的国有商业银行，最根本的特点为70%的人员、60%的机构、50%左右的存款和贷款都分布在县域范围。农行县及县以下的存款占到45%，贷款占40%。而且农业银行队伍对县域经济服务特点、模式较为熟悉，农行的员工比工行、建行、中行等对支持“三农”具有更丰富的、来自第一线的实践经验，更了解县域客户的需求，具有服务县域经济的比较优势、能力及亲和力。
可以看出，县域经济与农业银行有着固有而密切的联系。对于农行而言，要坚持立足于县域经济，将县域市场作为农行谋求更快、持续发展的基础，形成更具特色的农行县域业务，充分发挥县域商业性金融的主渠道作用。
三、农业银行县域业务发展的现状
农业银行依据点多面广、全国联网，具有县域范围有着得天独厚的竞争优势，其在服务县域经济、支持当地社会主义新农村建设的过程中发挥了重要作用，也大大推动了自身经营绩效的提高，巩固并开拓了县域金融市场。
随着农村经济体制改革和金融体制改革的不断深入，县域金融体制发生了很大的变化，独家经营局面已被打破，多种体制的金融机构纷纷进入，且随着其他金融机构的业务创新、信贷政策与经营方式等的变化，县域金融市场的竞争日益激烈，农业银行在面临市场多方博弈的环境下，县域经营面临着新的挑战，此情形下也显现了县域农业银行存在的一些问题，除了政策性因素形成不良资产的历史包袱、经营管理受地方行政干预等制度性问题外，在经营管理中存在的现实问题主要体现在以下三个方面：
（一）经营理念更新较为缓慢
在总行的市场取向引导下，部分分、支行对县域业务发展定位认识不清晰，且在市场化运行的环境下，相关的商业经营理念较弱，竞争意识不足。一些行未能看到县域经济的深刻变化，没有充分认识到县域业务的发展潜力，权限上收后县支行被动调整多，主动出击少，对县域有效金融需求分析不够，研究不足。另外，由于受到传统国有商业银行经营模式的影响，对发展县域业务的思想观念还比较陈旧，如经营范围狭窄，局限于传统的存贷汇业务，不能及时、有效的适应市场需求的变化而变化；风险管理意识不强，风险补偿机制欠缺，管理技术水平较低，与市场化经营运作的要求不相适应。
（二）产品与服务创新相对欠缺
农业银行的产品结构较为单一，缺乏创新。
期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆如个人信贷方面，品种少、手续多，产品品种主要集中于个人住房贷款、消费贷款、个人商业用房贷款等，而这些品种已不能满足个人客户日益增长的多样化信贷需求，作为农行主要个贷品种的个人生产经营贷款很受客户欢迎，但贷款所需资料过多，手续繁杂，客户办理个人生产经营贷款时需提供夫妻双方有效身份证明、营业执照、生产经营许可证、抵（质）押物证书、保证担保人等多达数十种资料，且流程复杂，完全符合条件的客户不多，与同业纷纷贷款“瘦身”状况无法相比，客户不胜其烦，导致优质个人客户大量流失。
（三）基层组织管理机制不健全
上级分行对县支行分类指导不够，灵活性不足。县支行的信贷授权和资源配置缺乏针对性，未能有效地结合各地区的经济环境、经营状况、市场条件等给与相应的权限或指导，而是采用较为统一的对待模式，差别化管理程度低，在此模式下，县支行的经营管理等受到了上级分行框架的约束，不能有效的结合当地的实际情况采取相应的经营措施，限制了各县支行自身独特优势的发挥，阻碍了其盈利能力的提高，进而也降低了其市场竞争力，影响了银行的整体持续发展。
此外，基层农行在队伍结构不合理，组织建设方面明显滞后。如营销方面，产品经理、风险经理常常由一人承担，目标不明确，专业技能不强，积极性不高，不利于营销的开展以及市场的拓展。
（四）基层银行激励机制不合理
对于基层银行而言，相关激励机制的设置直接作用于银行员工的工作热情与积极性，进而影响银行经营绩效。基层农行在个人贷款管理中，贷款必需做到“三包”，对逾期贷款则实行处罚，此种只罚不奖，导致个贷业务经营权、责、利不对称；同时，农行在存款考核方面，普遍重视对增量的考核和费用安排，而对存量的维护则仅仅强调要保持，相应费用匹配极少甚至没有，收益与所承担的风险不匹配。这些都直接影响经营网点和客户经理拓展个贷业务的积极性。
可以看出，农业银行县域经营存在的问题严重阻碍了银行的持续发展，必须大力解决其体制、机制等方面的问题，解决历史包袱，厘清农业银行县域机构的功能定位，调整发展战略，积极引导与鼓励创新，进一步优化机构和网点布局，逐步使之成为县域金融的主力军。
四、创新农行县域业务，提高农行竞争力的政策措施
农业银行要充分发挥其在县域业务中的优势，积极开拓创新，构建合理有效的经营体制，完善经营机制，提高农行在县域金融市场的竞争力，以促进农行的持续、健康发展。
（一）明确市场定位，突出业务重点
在银行业务市场化运作中，要强化县域业务定位的意识，在县域市场为基点的同时，结合各地区的经济发展情况和市场需求状况，明确重点服务对象，调整业务结构，拓展相应主导业务，打造特色服务品牌。对于经济较发达的县支行而言，要以个人业务为基础，以公司业务为重点，全面拓展资产、负债和中间业务。
（二）积极开拓创新，实现服务多元化
县域农行要结合当地经济发展的趋势以及市场需求的变化，积极开发新的产品，以满足不同市场主体的需求。改善县域客户的融资条件。如经济强县有着较好的基础，各类理财产品有巨大的需求市场，农业银行应积极开展新业务，使潜在的需求成为银行的新市场领域。
（三）健全管理约束，增强经营灵活性
农业银行要完善制度约束，要坚持因地制宜、因行施策的原则，促进县域业务发展。上级分行要根据各地经济特点，对县域支行进行合理的指导，使得下级支行有较为充分的决策与行使权，能够有选择、有重点地拓展县域市场，打造差异化经营的特色。
（四）完善激励机制，提高银行经营绩效
完善银行激励与约束机制，充分调动银行员工的积极性是提高银行经营绩效的必要前提。具体而言，农业银行要在业务准入、授权管理、风险补偿、授信问责等方面建立一整套合理的制度，使得相关人员的权、责、利对称。农业银行可利用数据大集中的优势，探索开发专门的县域业务信息管理系统，引导县支行严格执行操作风险管理制度，从严追究道德风险责任以及相关工作职责。
参考文献：
[1]陈锡文．中国县域经济发展实论[M]．北京：中国经济出版社，2001．
[2]汪昌桥，晏红梅等．农业银行县域机构支持新农村建设的策略选择[J]．中国金融， 2006年第24期．
作者简介：
马丽 会计学专业 天津财经大学在职研究生在读 中国农业银行天津分行
论文作者:马丽
论文发表刊物:《基层建设》2016年5期
论文发表时间:2016/7/1
标签：农业银行论文; 县域论文; 农行论文; 业务论文; 县域经济论文; 支行论文; 银行论文; 《基层建设》2016年5期论文;